Tarjeta de débito vs. tarjeta de crédito

Las tarjetas de débito y crédito ofrecen más que una forma de acceder al dinero sin tener que llevar dinero en efectivo o una chequera abultada. Tarjetas de débito Son como versiones digitalizadas de chequeras; están vinculados a su cuenta bancaria (generalmente una cuenta corriente), y el dinero se debita (se retira) de la cuenta tan pronto como ocurre la transacción. Tarjetas de crédito son diferentes; ofrecen una línea de crédito (es decir, un préstamo) que no genera intereses si la factura mensual de la tarjeta de crédito se paga a tiempo. En lugar de estar conectado a una cuenta bancaria personal, una tarjeta de crédito se conecta al banco o institución financiera que emitió la tarjeta. Entonces, cuando usa una tarjeta de crédito, el emisor le paga al comerciante y usted se endeuda con el emisor de la tarjeta..

La mayoría de las tarjetas de débito son gratuitas con una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito. También se pueden utilizar para retirar efectivo de cajeros automáticos. Las tarjetas de crédito tienen la ventaja de los programas de recompensas, pero tales tarjetas a menudo requieren una tarifa anual para su uso. La responsabilidad financiera es un factor importante en el uso de tarjetas de crédito; es fácil gastar de más y luego enterrarse en una abrumadora deuda de tarjetas de crédito a tasas de interés muy altas.

Esta comparación proporciona una descripción detallada de qué son las tarjetas de débito y crédito, sus tipos, tarifas asociadas y ventajas y desventajas..

Gráfica comparativa

Cuadro comparativo Tarjeta de crédito versus Tarjeta de débito

	Tarjeta de crédito	Tarjeta de débito
Acerca de	Las tarjetas de crédito son líneas de crédito. Cuando usa una tarjeta de crédito, el emisor pone dinero para la transacción. Este es un préstamo que se espera que pague en su totalidad (generalmente dentro de los 30 días), a menos que quiera que le cobren intereses.	Cada vez que usa una tarjeta de débito para comprar algo, el dinero se deduce de su cuenta. Con una tarjeta de débito, realmente solo puede gastar el dinero que tiene disponible para usted.
Conectado a	No se requiere estar conectado a una cuenta corriente.	Cuenta corriente o de ahorro
Las facturas mensuales	Sí	No
Proceso de solicitud	Algo difícil, dependiendo de la puntuación de crédito y otros detalles.	Fácil, básicamente sin ninguna barrera para recibir una tarjeta de débito..
Límite de gastos	El límite de crédito establecido por el emisor de crédito. Los límites aumentan o permanecen iguales a lo largo del tiempo a medida que cambia la solvencia crediticia de un prestatario..	Sin embargo, mucho está en la cuenta bancaria conectada a la tarjeta.
Interés que se cobra	Si la factura de una tarjeta de crédito no se paga en su totalidad, se cobrarán intereses sobre el saldo pendiente. La tasa de interés suele ser muy alta..	No se cobran intereses porque no hay dinero prestado.
Seguridad	Las tarjetas de crédito en los EE. UU. No son muy seguras en sí mismas porque muchos aún utilizan tecnología de seguridad de tarjetas con fecha. Sin embargo, los consumidores no son responsables de esta mala seguridad..	Un PIN los hace seguros siempre que nadie robe el número de la tarjeta y el PIN, y mientras no pierda la tarjeta en sí. Si la tarjeta / información es robada, las tarjetas de débito son muy inseguras..
Responsabilidad de fraude	Bajo. Rara vez se responsabiliza por actividad fraudulenta. Si es así, solo será responsable por un máximo de $ 50..	Alto. Si alguien roba su tarjeta y realiza compras, ese dinero se elimina de su cuenta bancaria. Investigar este daño lleva tiempo. Cuanto más espere para denunciar el fraude, más probabilidades tendrá de ser responsable de sus propias pérdidas..
Historial de crédito	El uso y pago responsable de la tarjeta de crédito puede mejorar la calificación crediticia de una persona. Las tarjetas de crédito generalmente informan la actividad de la cuenta al menos a una de las tres agencias de crédito más importantes cada mes.	No afecta el historial de crédito..
Cargos por sobregiro	Bajo. Algunas compañías de tarjetas de crédito permiten sobregirar la cantidad sobre la línea de crédito máxima con una tarifa.	Altos cargos por "sobregiro". Posible sobregirar cantidad sobre el límite de la cuenta.
ALFILER	En los EE. UU., Esto no es común, pero los PIN se están introduciendo en fases.	Generalmente

Contenido: Tarjeta de débito vs Tarjeta de crédito

1 ¿Qué son las tarjetas de débito??
2 ¿Qué son las tarjetas de crédito??
3 ventajas y desventajas de usar tarjetas de débito frente a tarjetas de crédito
- 3.1 Aceptación por parte de los comerciantes
- 3.2 Seguridad y robo de tarjetas
- 3.3 Riesgo de gastos excesivos
- 3.4 Historial de crédito
- 3.5 Recompensas y devolución de dinero
4 intereses y honorarios
- 4.1 batido
5 pagos
6 tipos de tarjetas de débito
7 tipos de tarjetas de credito
8 referencias

¿Qué son las tarjetas de débito??

Una tarjeta de débito siempre está vinculada a una cuenta de cheques, por lo que a veces también se les conoce como "tarjetas de cheques". Cada vez que usa una tarjeta de débito para comprar algo, el dinero se deduce de su cuenta, generalmente el mismo día, si no de inmediato. Por ejemplo, si tiene $ 1,000 en una cuenta y gasta $ 30 usando una tarjeta de débito, $ 30 se eliminan de la cuenta corriente, quedando detrás de $ 970. Con una tarjeta de débito, realmente solo puede gastar el dinero que tiene disponible para usted. Si solo le quedan $ 970, gastar más que eso puede resultar en un cargo por sobregiro.

Cuando usa una tarjeta de débito para una transacción en persona (no en línea), debe usar su número de identificación personal, o PIN, para aprobar la transacción. Cuando usa una tarjeta de débito para una transacción similar a una tarjeta de crédito, normalmente tendrá que firmar un recibo (en los EE. UU.). Sin embargo, los requisitos de firma se están eliminando gradualmente a favor de los PIN, por lo que pronto no habrá diferencia entre la experiencia de usar una tarjeta de débito para una transacción de débito o crédito.

Es fácil solicitar una tarjeta de débito. Cualquier banco o cooperativa de crédito con el que tenga una cuenta corriente le emitirá una tarjeta de débito cuando la solicite.

¿Qué son las tarjetas de crédito??

A diferencia de las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito no están conectadas a una cuenta corriente. En cambio, están vinculados a una institución financiera, como un banco o una compañía de crédito, que está en el negocio de emitir líneas de crédito revolventes para los consumidores. Mientras que una transacción con tarjeta de débito es principalmente entre el comprador y el vendedor, una transacción con tarjeta de crédito involucra específicamente a un tercero: la institución que le ha prestado dinero al comprador.

Por ejemplo, si usa su tarjeta de crédito para comprar $ 30 de comestibles, no está pagando directamente a la tienda de comestibles. En cambio, el emisor de crédito paga $ 30 a la tienda de comestibles. Esto es $ 30 que usted debe ahora al emisor de la tarjeta de crédito..

Con una tarjeta de crédito, nunca está limitado por la cantidad de dinero que tiene en su cuenta de cheques, que puede ser una de las principales desventajas de las tarjetas de débito para muchos consumidores. En cambio, está limitado por lo que sea el límite de crédito en la tarjeta. Si eres nuevo en el mundo del crédito, una compañía de tarjetas de crédito solo puede emitirte una tarjeta con un límite de crédito de $ 1,000. Esto significa que solo tienes $ 1,000 de crédito revolvente para usar. Algunos emisores de tarjetas aumentan los límites de crédito con el tiempo para aquellos que acumulan un buen historial crediticio al pagar su tarjeta de crédito cada mes (es decir, pagar su préstamo).

Es relativamente más difícil obtener una tarjeta de crédito que obtener una tarjeta de débito, especialmente para aquellos sin historial crediticio o con un historial crediticio deficiente. Cuando solicita una tarjeta de crédito, el emisor evalúa su solvencia para determinar qué tan riesgoso es prestarle dinero. Si la empresa emisora considera que usted corre un riesgo crediticio bajo, se rechazará su solicitud de una tarjeta de crédito..

Pros y contras de usar tarjetas de débito frente a tarjetas de crédito

La mayoría de la gente lleva y usa tarjetas de crédito y débito porque ambos tipos de tarjetas tienen sus ventajas únicas.

Aceptación por parte de los comerciantes

La gran mayoría de los minoristas en los Estados Unidos aceptan tarjetas de crédito y débito, y los clientes pagan el mismo precio independientemente del método de pago que elijan. Pero los comerciantes pagan una tarifa, llamada tarifa de intercambio, a los procesadores de pagos como Visa y MasterCard por cada transacción de tarjeta de crédito o débito. Esto suele ser una tarifa plana, más un porcentaje de la transacción total. Las tarifas cobradas por una tarjeta de débito son mucho más bajos que los cobrados por una tarjeta de crédito. En los EE. UU., Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito de comerciantes generalmente suman aproximadamente un recorte del 2%..^{[1] [2]}

Así que los comerciantes lo prefieren cuando los clientes usan tarjetas de débito. Algunos comerciantes, como Costco, solo aceptan tarjetas de débito (con la excepción de las tarjetas de crédito Amex emitidas por Costco). Otros comerciantes, como las estaciones de servicio Arco, ofrecen pequeños descuentos a los clientes que pagan con efectivo o con tarjetas de débito..

Seguridad y robo de tarjetas

¿Por cuánto de esa actividad fraudulenta eres responsable? Para tarjetas de crédito, solo cuesta $ 50, como máximo. Para las tarjetas de débito, depende de cuándo se reporte el fraude.

Los Estados Unidos se quedan rezagados respecto de otras naciones en lo que respecta a la seguridad de las tarjetas de crédito.^[3] Las tarjetas de débito, que utilizan un PIN, son tarjetas más seguras en sí mismas. Sin embargo, las tarjetas de crédito son mucho más seguras para los consumidores en un sentido práctico cuando ocurre un fraude.

Si alguien roba la información de su tarjeta de débito, el ladrón tiene acceso directo e inmediato a los fondos disponibles en la cuenta bancaria conectada a su tarjeta. Como a los bancos les lleva tiempo investigar un fraude, tendrá pocos recursos inmediatos. Peor aún, si no se da cuenta y denuncia el fraude lo suficientemente pronto (dentro de dos días), puede estar en el gancho por $ 500 o más de su propia pérdida. Esto puede hacer que pagar facturas de las que de otro modo hubiera tenido el dinero, sería difícil, si no imposible..

En contraste, si la información de su tarjeta de crédito es robada, el ladrón saca dinero de su emisor de crédito. Esto es dinero que tu muy Rara vez se le considerará responsable si realiza un esfuerzo concertado para informar sobre actividades sospechosas de la cuenta tan pronto como lo sepa. Bajo la ley federal de protección al consumidor, usted puede Nunca ser responsable por más de $ 50 de actividad fraudulenta en una tarjeta de crédito.^[4]

Riesgo de gasto excesivo

Con las tarjetas de débito, generalmente puede pedirle a su banco que ofrezca protección contra sobregiros o rechazar transacciones cuando no haya fondos suficientes en la cuenta. Existe cierto riesgo de cargos por sobregiro, pero generalmente no puede gastar mucho más dinero del que tiene si usa una tarjeta de débito..

Por otro lado, la deuda de tarjeta de crédito puede convertirse en una pesadilla muy rápidamente si no paga sus facturas a tiempo. La mayoría de las facturas mensuales de tarjetas de crédito incluyen dos montos: pago mínimo a pagar y saldo mensual. Si solo hace los pagos mínimos vencidos, los intereses comienzan a acumularse sobre el saldo restante a tasas asombrosamente altas de 12 a 24%. Y dado que este interés está compuesto, es muy fácil enredarse en una gran cantidad de deudas. Los asesores financieros son unánimes en recomendar a los consumidores que paguen su deuda de tarjeta de crédito primero, antes que otros préstamos como préstamos estudiantiles o préstamos con garantía hipotecaria..

Historial de crédito

Es importante crear un buen historial de crédito para usted mismo a lo largo del tiempo. Un buen puntaje crediticio le garantiza pagar intereses más bajos en hipotecas y préstamos para automóviles, y primas de seguros más bajas. Los propietarios y los posibles empleadores también realizan verificaciones de crédito..

Las tarjetas de débito no afectan en absoluto el historial de crédito. Pero las tarjetas de crédito pueden jugar un papel importante en la construcción del historial de crédito. Ser propietario de una tarjeta de crédito y pagar las cuentas de la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes tiene un impacto positivo en su historial de crédito. Por el contrario, ser propietario de una tarjeta de crédito pero retrasarse en los pagos tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito.

Obtener una tarjeta de crédito requiere un prestamista para retirar su crédito. Por lo tanto, si tiene un congelamiento de seguridad en su crédito, tendrá que levantarlo temporalmente para solicitarlo. La mayoría de los bancos también obtienen crédito cuando abren una nueva cuenta de cheques o de ahorros, pero algunos no lo hacen, por lo que puede obtener una tarjeta de débito sin cancelar el bloqueo de seguridad.

Recompensas y devolución de dinero

Durante años, los emisores de tarjetas de crédito han estado incitando a los clientes a inscribirse ofreciendo programas de recompensas por usar la tarjeta. Cuanto más gaste, más dinero ganarán los emisores de tarjetas en tarifas de transacción y, posiblemente, en pagos atrasados e intereses si se atrasa en el pago. Las recompensas de tarjetas de crédito más comunes son las millas aéreas, los "puntos" que pueden canjearse por efectivo o descuentos en ciertos comercios minoristas y el reembolso. La mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen recompensas también requieren una tarifa anual por el uso de la tarjeta. Una excepción es la tarjeta Capital One Quicksilver, que ofrece un reembolso del 1.5% en todas las compras y no tiene cargo anual.

Los bancos también han comenzado a ofrecer algunas recompensas por el uso de tarjetas de débito, pero estas no son tan sólidas como los programas de recompensa de tarjetas de crédito porque los bancos obtienen tarifas más bajas por transacción en el uso de tarjetas de débito. Los ejemplos de recompensas de tarjetas de débito incluyen la exención de cargos en las cuentas corrientes si la tarjeta de débito se usa tres veces en un mes, y descuentos revolventes en ciertas ubicaciones de comerciantes.

Intereses y honorarios

Pocas tarjetas de débito cobran tarifas mensuales o anuales, ni cobran intereses. Algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual (que puede valer o no, según las recompensas de la tarjeta), y todas las tarjetas de crédito cobran cargos por mora e intereses sobre las deudas que no se pagan a tiempo. Ver también Tasa de porcentaje anual vs tasa de interés.

La principal tarifa que los consumidores deben tener en cuenta cuando se trata de tarjetas de débito es la cargo por sobregiro o cargo, que puede ser tan elevado como $ 30 o más por transacción sobregirada.^[5] Una cuenta se sobregira cuando realiza un cargo que excede su saldo disponible. Por ejemplo, si tiene $ 100 en su cuenta, pero gasta $ 120, ha excedido el saldo de su cuenta en $ 20 y es posible que el banco le cobre un cargo por sobregiro. Si no ha optado por un programa de cobertura de sobregiro, su tarjeta simplemente será rechazada.

La mayoría de los bancos ofrecen servicios de cobertura y protección contra sobregiros por un precio. Algunos bancos, como Ally, admiten la protección gratuita contra sobregiros al vincular varias cuentas para que una cuenta sobregirada tenga acceso a fondos de "respaldo".

No todas las tarifas son malas, tal vez. Por ejemplo, las tarjetas de débito y crédito a menudo cobran pequeñas tarifas por las transacciones realizadas en el extranjero, pero estas tarifas o tasas son a menudo mucho tasas de conversión más bajas que la moneda que puede obtener en el intercambio de un viajero utilizando dinero físico. (Y algunas tarjetas de crédito, en particular, no tienen ninguna tarifa de transacción extranjera en absoluto.) De los dos tipos de tarjetas, las tarjetas de débito son más probables no Trabajar en el extranjero, por lo que es obligatorio confirmar su funcionalidad antes de viajar con ellos..

Batido

En los últimos años, una subcultura de finanzas personales se ha beneficiado de las recompensas de las tarjetas de crédito, específicamente de cómo aprovechar al máximo la ventaja de los programas de bonificaciones y recompensas de la tarjeta. Este proceso, que generalmente implica registrarse en muchas tarjetas de crédito diferentes (y, a veces, cerrarlas), generalmente se conoce como "batido". Si bien no es exactamente conocido, la rotación se ha vuelto lo suficientemente popular con el tiempo como para tener una comunidad activa de subreddit y atraer la atención de los sitios de asesoramiento financiero y de las propias compañías de tarjetas de crédito..

Algunos de los que son especialmente cuidadosos pueden beneficiarse de sus esfuerzos, pero los rendimientos a largo plazo pueden no ir según lo planeado, y el batido, en particular cualquier apertura y cierre de cuentas, puede afectar negativamente su puntaje de crédito. El batido puede ser una idea especialmente mala si está buscando obtener una hipoteca pronto..^[6]

Pagos

Debido a que una tarjeta de débito está conectada a una cuenta bancaria de la que retira fondos, según sea necesario, no hay más procesos de pago que considerar. Sin embargo, las tarjetas de crédito son préstamos que deben pagarse en su totalidad en una fecha determinada o tener un monto mínimo, según lo establece la compañía de tarjetas, que se paga al final de cada ciclo de facturación (con el conocimiento de que se cobrarán intereses) en cualquier saldo transferido al mes siguiente (el préstamo se dejó sin pagar).

La mayoría de las tarjetas de crédito operan en un ciclo de facturación de 30 días. En el pasado, algunas tarjetas de crédito operaban en diferentes ciclos de facturación y las fechas de vencimiento caían en diferentes días del mes. Después de la aprobación de la Ley de tarjetas de crédito de 2009, las fechas de vencimiento de las facturas de tarjetas de crédito deben coincidir el mismo día de cada mes, y no se pueden cobrar recargos por pagos atrasados debido a los efectos de los días festivos o fines de semana en la banca sistema.

Tipos de tarjetas de débito

1. Tarjetas solo para PIN: Las tarjetas de débito solo con PIN están vinculadas a su cuenta bancaria y se pueden utilizar para transacciones en efectivo y transferencias de fondos, comprar a minoristas y pagar facturas en línea o por teléfono. Se requiere que el titular de la tarjeta ingrese un PIN seguro para cada transacción para establecer la identidad y mantener la seguridad.

2. Tarjetas de doble uso: Las tarjetas de débito de doble uso están habilitadas para la firma y el PIN, y están vinculadas directamente a su cuenta bancaria. Puedes verificar tu identidad ya sea firmando o ingresando tu PIN.

3. Tarjetas EBT: Tarjetas de débito de transferencia de beneficios electrónicos (EBT, por sus siglas en inglés) proporcionadas por una agencia del gobierno estatal o federal a usuarios que califican para cupones de alimentos, pagos en efectivo u otros beneficios. Las tarjetas EBT se pueden utilizar para realizar compras en tiendas minoristas participantes o para retirar efectivo de un cajero automático, según el tipo de programa.

4. Tarjetas prepagas: Las tarjetas prepagas no están vinculadas a una cuenta específica, pero brindan acceso a los fondos depositados directamente en la tarjeta por usted o un tercero. En efecto, funcionan como tarjeta de crédito o tarjeta de regalo..

Excepto las tarjetas prepagas, todos los demás tipos de tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta bancaria, generalmente una cuenta corriente, pero algunas cuentas de ahorro también ofrecen tarjetas vinculadas de "conveniencia".

Tipos de tarjetas de crédito

1. La tarjeta de crédito estándar: Estas son tarjetas de crédito de propósito general con saldo rotativo (es decir, el crédito se usa cuando se hacen las compras y se abre nuevamente una vez que se paga la factura). Las tarjetas de estándares son generalmente tarjetas de crédito de inicio, generalmente para solicitantes con poco o ningún historial de crédito que cumplan con los criterios mínimos requeridos.

2. Tarjetas de crédito de recompensa: Estas tarjetas ofrecen varios programas de recompensas en forma de efectivo, puntos o descuentos, y están destinadas a influir en sus gastos. Las tarjetas de recompensa generalmente vienen con una cuota anual asociada y una gran cantidad de letra pequeña; La clave es asegurarse de que las recompensas obtenidas superen la cuota anual..

3. Tarjetas de crédito aseguradas: También conocidas como tarjetas de pago por uso, su propósito principal es brindar a las personas con historial de crédito malo la oportunidad de restablecer el crédito. El usuario primero deposita un monto "seguro" (por ejemplo, $ 300- $ 3000), típicamente en una cuenta de ahorros, que constituye la línea de crédito. El límite de crédito suele ser un porcentaje (50% -100%) de esta cantidad. Estas tarjetas vienen con una cuota anual y un APR alto..

4. Tarjetas de carga: Las tarjetas de cargo no tienen un límite de gasto preestablecido y los saldos deben pagarse por completo al final de cada mes.

Referencias

Wikipedia: tarjeta de débito
Wikipedia: tarjeta de crédito

Financiar