Capítulo 7 vs. Capítulo 13 de Bancarrota

Bancarrota capitulo 7 elimina la mayor parte de la deuda no asegurada de una persona, es decir, la deuda que no está garantizada por la propiedad. Ejemplos de deudas no aseguradas incluyen tarjetas de crédito y facturas médicas. Bancarrota capitulo 13, por otro lado, no elimina la deuda sino que la reestructura con un nuevo plan de pago mensual que es asequible. Puede ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria o la recuperación de automóviles..

Gráfica comparativa

Capítulo 13 Bancarrota versus Capítulo 7 Tabla de comparación de bancarrota

Bancarrota capitulo 13	Bancarrota del capitulo 7
Protección contra la recuperación	Sí	No
Efecto sobre las deudas	La deuda debe ser pagada, aunque la cantidad puede ser reducida	Deuda sin garantía perdonada
Tipo de quiebra	Reorganización	Liquidación
Tiempo hasta resolución	36 a 60 meses	3 a 6 meses

Contenido: Capítulo 7 vs Capítulo 13 Quiebra

• 1 ¿Qué es el Capítulo 7 de bancarrota??
• 2 ¿Qué es la bancarrota del capítulo 13??
• 3 Elegibilidad
  • 3.1 Quién es elegible para la bancarrota del Capítulo 7?
  • 3.2 ¿Quién es elegible para la bancarrota del Capítulo 13??
• 4 Proceso de Bancarrota
  • 4.1 Presentación de la petición.
  • 4.2 Procedimientos de quiebra
• 5 Impacto en el historial de crédito
• 6 deudas cubiertas
• 7 pago
• 8 Riesgo para los bienes personales
• 9 Tiempo y costo
• 10 Otras formas de anular las deudas no aseguradas
• 11 referencias

Un letrero de salida de negocios en una tienda de Circuit City que se declaró en bancarrota en 2010

¿Qué es el capítulo 7 de bancarrota??

Bajo la bancarrota del Capítulo 7, todos los activos del deudor (excepto algunos activos exentos, como la residencia principal) se venden y los ingresos se utilizan para pagar a los acreedores. En general, los acreedores no reciben el pago completo, pero la deuda restante se descarga (se elimina). El deudor no tiene responsabilidad por las deudas canceladas y puede obtener un "nuevo comienzo". No todos los tipos de deuda se pueden saldar y no todos pueden presentar una reclamación conforme al capítulo 7.

¿Qué es el capítulo 13 de bancarrota??

En una bancarrota del capítulo 13 (también llamada plan de asalariados), el deudor reestructura toda la deuda pendiente al proponer un plan de pago con cuotas mensuales por un período de 3 años (si el ingreso del deudor es menor que la mediana estatal) o 5 años. Durante este tiempo, los acreedores no pueden intentar el cobro de deudas. El deudor no pierde ningún activo; no se vende propiedad para pagar a los acreedores.

Elegibilidad

El deudor debe recibir asesoría crediticia de una agencia de asesoría crediticia aprobada dentro de los 180 días antes de declararse en bancarrota. Este es un requisito para todos los capítulos del Código de Bancarrota. Si se desarrolla un plan de gestión de la deuda durante la asesoría crediticia requerida, debe presentarse ante el tribunal.

Quién es elegible para la bancarrota del Capítulo 7?

Un deudor puede declararse en bancarrota según el capítulo 7, independientemente del monto de las deudas o de la solvencia del deudor. Sin embargo, hay una prueba de medios para archivar bajo el capítulo 7. Si los ingresos y los medios del deudor, después de restar los gastos de manutención y los pagos mensuales por manutención de los hijos, las deudas garantizadas como la hipoteca, se consideran suficientes para respaldar un plan de reembolso según el capítulo 13 entonces el tribunal generalmente no aprobará el alivio bajo el capítulo 7.

Quién es elegible para la bancarrota del Capítulo 13?

Los deudores (incluso si trabajan por cuenta propia) son elegibles para declararse en bancarrota según el capítulo 13 si sus deudas no garantizadas son menores a $ 360,475 y las deudas garantizadas son menores a $ 1,081,400. Las corporaciones y sociedades no están autorizadas a presentar bajo el capítulo 13.

Proceso de Bancarrota

Archivando la petición

Tanto con el Capítulo 7 como con el Capítulo 13 de bancarrota, el deudor debe presentar una petición voluntaria ante el tribunal de bancarrota. También es necesario presentar algunos documentos, tales como:

1. listas de activos y pasivos;
2. un calendario de los ingresos y gastos corrientes;
3. una declaración de asuntos financieros; y
4. Un calendario de contratos ejecutorios y arrendamientos no vencidos.
5. un certificado de asesoría crediticia y una copia de cualquier plan de pago de deuda desarrollado a través de la asesoría crediticia.
6. una copia de la declaración de impuestos o las transcripciones del año fiscal más reciente, así como las declaraciones de impuestos presentadas durante el caso
7. evidencia de pago de los empleadores, si corresponde, recibida 60 días antes de la presentación;
8. un estado del ingreso neto mensual y cualquier aumento anticipado en ingresos o gastos después de la presentación;
9. un registro de cualquier interés que el deudor tenga en cuentas de educación o matrícula calificadas federales o estatales

El deudor debe proporcionar la siguiente información:

• Una lista de todos los acreedores y la cantidad y naturaleza de sus reclamos;
• La fuente, cantidad y frecuencia de los ingresos del deudor;
• Una lista de todos los bienes del deudor; y
• Una lista detallada de los gastos de vida mensuales del deudor, es decir, alimentos, ropa, refugio, servicios públicos, impuestos, transporte, medicamentos, etc..

Para una declaración de bancarrota según el capítulo 13, los documentos adicionales incluyen un plan de pago propuesto para pagar las deudas en 36-60 pagos mensuales.

Tasas de presentación

Las tarifas de presentación para una bancarrota del capítulo 13 incluyen una tarifa de $ 235 para la presentación de un caso y una tarifa administrativa de $ 46. La tarifa de presentación para una bancarrota del capítulo 7 es de $ 306, que incluye una tarifa de presentación de $ 245, una tarifa administrativa diversa de $ 46 y un recargo del administrador fiduciario de $ 15. Si el ingreso del deudor es inferior al 150% del nivel de pobreza, el tribunal puede eximir este cargo. En ambos casos, las cuotas pueden ser pagadas en cuotas..

Procedimientos de bancarrota

La presentación de una petición de bancarrota automáticamente detiene (detiene) la mayoría de las acciones de cobro contra el deudor o la propiedad del deudor. El Capítulo 13 también contiene una disposición especial de suspensión automática que protege a los deudores. Esto incluye cualquier procedimiento de ejecución hipotecaria. Tanto en el capítulo 7 como en el capítulo 13, el tribunal designa a un administrador imparcial.

Cómo funciona la bancarrota del Capítulo 7

El fideicomisario celebra una reunión de acreedores por lo general entre 21 y 40 días después de la presentación de la petición. El deudor debe asistir a esta reunión y responder a las preguntas bajo juramento. Tanto el fideicomisario como los acreedores pueden hacer preguntas sobre los asuntos financieros y la propiedad del deudor. El fideicomisario es designado por el tribunal para administrar el caso y liquidar (vender) los activos no exentos del deudor que no están bajo gravamen. La mayoría de las presentaciones de bancarrota del capítulo 7 no involucran ningún activo no exento que pueda ser liquidado. Para los casos que lo hacen, los acreedores presentan una demanda ante el tribunal y el fideicomisario divide el producto de la venta de activos entre los diferentes acreedores..

Cómo funciona la bancarrota del Capítulo 13

El fideicomisario mantiene una reunión con los acreedores generalmente entre 21 y 50 días después de la presentación de la petición. Al igual que en el capítulo 7, el deudor está obligado a asistir a esta reunión y responder preguntas bajo juramento sobre sus asuntos financieros. El objetivo de la reunión es que todos los acreedores acepten el plan de pago propuesto durante o poco después de la reunión..

Impacto en el historial de crédito

Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en el informe de crédito de un individuo durante 10 años desde el destino de la presentación

Un registro de bancarrota del Capítulo 13 permanece en el informe de crédito de una persona hasta por 7 años. Puede solicitar nuevas tarjetas de crédito después de 12 a 24 meses, un nuevo préstamo hipotecario de la FHA 24 meses después del alta y un nuevo préstamo de Fannie Mae y Freddie Mac después de 36 meses.

Deudas cubiertas

La bancarrota del Capítulo 7 cubre todas las deudas no garantizadas, lo que significa que las personas pueden salir de ella sin deudas, excepto una hipoteca, pagos de automóviles, préstamos estudiantiles y manutención infantil no pagada. Las deudas cubiertas incluyen tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos de día de pago, facturas de servicios públicos, algunas deudas tributarias y algunos préstamos personales.

Las deudas descargadas en un capítulo 13, pero no en el capítulo 7, incluyen deudas por daños intencionales y maliciosos a la propiedad, deudas incurridas para pagar obligaciones impositivas no exentas de pago y deudas derivadas de acuerdos de propiedad en procedimientos de divorcio o separación.

Pago

Con la bancarrota del Capítulo 7, el fideicomisario no recibe pagos, pero puede continuar haciendo pagos por hipotecas y préstamos para automóviles.

La bancarrota del Capítulo 13 involucra pagos al fideicomisario, comenzando 30 días después de la presentación del caso.

Riesgo para los bienes personales

La propiedad puede perderse durante la bancarrota del Capítulo 7, pero la mayoría de los declarantes no lo hacen, ya que la bancarrota permite a las personas mantener sus necesidades. Si tiene poco, podrá quedarse con la mayor parte del mismo, a menos que una propiedad, como una casa o un automóvil, se haya prometido como garantía para un préstamo..

Tiempo y costo

Por lo general, solo toma de 3 a 6 meses desde el día en que se presenta ante el tribunal hasta su descarga con una bancarrota del Capítulo 6.

Los planes de pago del Capítulo 13 varían de 36 a 60 meses..

Otras formas de anular las deudas no garantizadas

La bancarrota no es la única forma de descargar las deudas. Esta publicación en el foro contiene información excelente sobre cómo utilizar las disposiciones de la Ley de informes crediticios justos (FCRA) para anular las deudas no garantizadas. Muchas de estas técnicas aprovechan el hecho de que la evidencia de la deuda a menudo no está disponible para la agencia de cobranza. Cuando la deuda no se puede documentar, la FCRA exige que se anule.

Referencias

• Fundamentos de la bancarrota - Capítulo 7 (uscourts.gov)
• Fundamentos de la bancarrota - Capítulo 13 (uscourts.gov)
• Recursos de Bancarrota
• Resumen de quiebras - Instituto de Información Legal (Cornell University)
• Wikipedia: Capítulo 13, Título 11, Código de los Estados Unidos
• Wikipedia: Capítulo 7, Título 11, Código de los Estados Unidos
• El inframundo de la colección de deuda