Capítulo 11 vs. Capítulo 7 de Bancarrota
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Dependiendo del tipo o "capítulo" de la bancarrota, las deudas se tratan de manera diferente. En Capítulo 11 de bancarrota, Las deudas se reestructuran de manera que el pago de la deuda se vuelve más alcanzable. En Bancarrota capitulo 7, que es la forma más común de bancarrota, muchas deudas se perdonan y una variedad de activos personales se venden (se liquidan) para pagar la mayor cantidad posible de deudas. En general, la bancarrota del Capítulo 11 es utilizada por corporaciones y otros dueños de negocios, mientras que la bancarrota del Capítulo 7 es favorecida por individuos.
Hay 4 tipos de declaraciones de bancarrota en el Código Federal de Bancarrota (Título 11 del Código de los Estados Unidos):
- Capítulo 7 - Liquidación
- Capítulo 11 - Reorganización (o bancarrota de rehabilitación)
- Capítulo 12 - Ajuste de las deudas de un agricultor familiar con ingresos anuales regulares
- Capítulo 13 - Ajuste de las deudas de una persona con ingresos regulares
La principal diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11 de bancarrota es que, en una declaración de bancarrota del Capítulo 7, los activos del deudor se venden para pagar a los prestamistas (acreedores), mientras que en el Capítulo 11, el deudor negocia con los acreedores para modificar los términos del préstamo sin Tener que liquidar (liquidar) los activos..
Gráfica comparativa
| Bancarrota capitulo 11 | Bancarrota del capitulo 7 | |
|---|---|---|
| Conocido como | Reorganización o Rehabilitación de Bancarrota | Bancarrota de liquidación |
| Activos del deudor vendidos (liquidados) | No | Sí (ciertos activos están exentos, por lo que no se venden) |
| Fideicomisario designado | Sí | Sí |
| Papel del fiduciario | Trabajar con el deudor para desarrollar un plan de pago para todos los préstamos pendientes | Para supervisar la obtención de los activos del deudor, la liquidación (venta) de estos activos y el reembolso de los acreedores en el orden de prioridad (las deudas garantizadas se pagan primero) |
| Condonación de la deuda | No. Los términos del préstamo se modifican.. | Sí. La deuda puede ser perdonada en la medida en que la venta de activos no cubra todos los préstamos. |
| Entidades autorizadas a presentar | Negocios, individuos, parejas casadas. | Negocios, individuos, parejas casadas. |
Contenidos: Capítulo 11 vs Capítulo 7 de Bancarrota
- 1 ¿Cuándo debe considerarse la quiebra??
- 1.1 Otras formas de descargar la deuda
- 2 Quién debe presentar el Capítulo 11 o el Capítulo 7?
- 3 Asesoría de crédito y educación del deudor
- 4 Cómo archivar
- 5 estancias automáticas
- 6 Primera reunión de acreedores y tribunal de quiebras.
- 7 Perdón de la deuda frente a la reorganización de la deuda
- 7.1 Propiedad Exenta
- 8 Liquidación vs. Reembolso de la deuda
- 9 costos
- 10 Capítulo 11 vs. Capítulo 7 Efectos sobre el crédito
- 11 Uso comercial del Capítulo 11 y del Capítulo 7
- 12 Entrevista de radio explicando las diferencias
- 13 referencias
Cuándo debe considerarse la quiebra?
La bancarrota es una opción para aquellos que sienten que no podrán pagar sus deudas. Aun así, la quiebra debe considerarse solo como último recurso, ya que tiene consecuencias negativas a largo plazo en la calificación crediticia..
Otras formas de descargar la deuda
A menudo, los acreedores venden sus deudas no aseguradas a las agencias de cobranza, que luego adoptan tácticas agresivas para cobrar la deuda, o la mayor cantidad posible. Hay formas de utilizar la Ley de información crediticia justa para anular estas deudas no garantizadas, especialmente porque las agencias de cobro a menudo carecen de la documentación necesaria para cumplir legalmente con las obligaciones de la deuda. Esta publicación en el foro tiene buena información sobre cómo hacerlo..
Quién debe presentar el Capítulo 11 o el Capítulo 7?
En la mayoría de los casos, las personas querrán solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota. La bancarrota del Capítulo 7, en particular, está dirigida a personas que buscan un "nuevo comienzo", pero las empresas también pueden solicitar el Capítulo 7 (y generalmente lo hacen). Esta forma de bancarrota se enfoca en descargar la mayor cantidad posible de deudas y liquidar activos para pagar una variedad de deudas pendientes que no se pueden cancelar..
Una cantidad mínima de deuda es no requerido para que alguien presente el Capítulo 11 o el Capítulo 7 de bancarrota. Sin embargo, para declararse en bancarrota del Capítulo 7, los individuos deben pasar una "prueba de medios", generalmente por tener una gran cantidad de deuda incontrolable y / o un ingreso bajo que dificulta el pago de la deuda. Aquellos que tienen una gran cantidad de ingresos disponibles tienen menos probabilidades de que se apruebe su presentación del Capítulo 7.
El Capítulo 11, que es más caro que el Capítulo 7, generalmente está destinado a empresas medianas y grandes, pero las empresas más pequeñas y los propietarios únicos también pueden querer considerar este tipo de bancarrota. A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 11 no liquida activos, solo reestructura las deudas. Esto permite que un deudor proteja un activo importante, como un negocio, de la liquidación. En el caso de empresas de propiedad única y empresas pequeñas de forma similar, la quiebra del Capítulo 11 afecta tanto a los negocios como a los activos personales..
Asesoría de crédito y educación del deudor
Antes de presentar cualquiera de los dos tipos de bancarrota, las personas deben asistir al menos a 60 minutos de asesoramiento crediticio y al menos a dos horas de un curso de educación para deudores. El Programa de Fideicomisarios de EE. UU. Proporciona una lista de asesores de crédito aprobados por el gobierno y cursos de educación para deudores.
Durante la asesoría de crédito, un asesor financiero ayuda a un deudor a crear un presupuesto y buscar posibles alternativas a la quiebra. La educación del deudor es más un curso de educación general que enseña a una persona cómo administrar adecuadamente el dinero y el crédito; el curso está destinado a ayudar al deudor a aprender cómo evitar la bancarrota en el futuro.
Al completar con éxito estos programas, las personas reciben un certificado de los proveedores del programa. Estos certificados son parte de la evidencia requerida para que los deudores se declaren en bancarrota.
Como archivar
Con el advenimiento de los procesos de presentación electrónica, las personas pueden declararse en bancarrota sin la ayuda de un abogado de bancarrota. El formulario B200 contiene listas de verificación para cada tipo de bancarrota. Sin embargo, las bancarrotas del Capítulo 11 y del Capítulo 7 son muy complejas para las personas que no están familiarizadas con el Código de Bancarrota de los EE. UU., Y el hecho de no presentar la información correcta o el papeleo puede dar lugar a que el tribunal rechace una presentación. En el peor de los casos, la información incorrecta en una declaración de quiebra puede considerarse criminalmente fraudulenta.
Las personas no pueden declararse en bancarrota cuando se ha desestimado una presentación anterior en los últimos 180 días, por lo que es muy importante contar con todas las pruebas necesarias al momento de la presentación..
Estancias automáticas
Tan pronto como se presente una petición de bancarrota, y antes de su aprobación o despido, se coloca una suspensión automática en todos los prestamistas. Una suspensión automática restringe que los acreedores continúen tratando de cobrar el pago del deudor y restringe aún más a los acreedores de presentar demandas contra el deudor o realizar una ejecución hipotecaria en su casa. Esto proporciona un alivio inmediato para aquellos que buscan la quiebra. Más que nada, evita que los acreedores utilicen tácticas abusivas de último momento para intentar recuperar la mayor cantidad de dinero posible. Estas protecciones permanecen en su lugar durante todo el proceso de bancarrota..
Los prestamistas pueden solicitar a un tribunal de quiebras que haga una excepción a esta regla para cualquier disputa de deuda que tengan con un deudor, lo que significa que, en algunos casos, los deudores pueden tener que hacer malabarismos con la declaración de quiebra y varios tipos de pago de la deuda al mismo tiempo..
Primera reunión de acreedores y tribunal de quiebras
A menos que los acreedores cuestionen un descargo, pocos deben asistir a una audiencia en un tribunal de quiebras para una declaración de bancarrota personal. En cambio, hay una "Primera reunión de acreedores", que es una reunión que se lleva a cabo entre los 30 y 40 días posteriores al proceso de presentación. Como sugiere su nombre, los acreedores pueden asistir a esta reunión, pero rara vez lo hacen; en su lugar, tienden a hacer que sus abogados trabajen con el (los) abogado (s) del deudor, otra razón por la cual es prudente contratar a un abogado para el proceso de bancarrota.
Esta reunión no es supervisada por un juez de quiebras, sino por un fideicomisario de quiebras, una persona que está a cargo de administrar la quiebra de un individuo. Los fideicomisarios generalmente son nombrados por el Departamento de Justicia de los Estados Unidos. En algunas presentaciones del Capítulo 11, se utiliza un jefe de reestructuración en lugar de un fideicomisario.
En cualquiera de los dos tipos de presentación, la persona que busca la liquidación o reorganización hace un juramento de responder con sinceridad a las preguntas de un fideicomisario. La mayoría de las veces, esta reunión es muy breve, a menos que el fideicomisario o el director de reestructuración esté confundido o sea sospechoso acerca de cierta información que el deudor ha proporcionado..
Una diferencia importante en una presentación del Capítulo 11 viene con la reorganización de las empresas, que el administrador toma el control durante el proceso de quiebra. (Hay algunas excepciones a esto; vea al deudor en posesión). Si es probable que una empresa gane dinero en los próximos años, a menudo se permitirá que la empresa continúe sus operaciones, y los ingresos obtenidos de la empresa se destinarán al pago de la deuda. Sin embargo, si la empresa tiene más deudas que activos o ingresos, es probable que la empresa se venda a los acreedores como parte del proceso de reorganización del Capítulo 11.
Perdón de la deuda frente a la reorganización de la deuda
El perdón de la deuda es el término común para lo que se conoce legalmente como descargo de bancarrota, un componente central de una presentación del Capítulo 7 que también se utiliza en menor grado en las presentaciones del Capítulo 11. A menos que un acreedor impugne una solicitud de descarga en particular, la mayoría de las descargas se aprueban automáticamente. Un tribunal de quiebras luego envía una copia de las órdenes de descarga a todos los acreedores correspondientes. Bajo una orden de descarga, el (los) acreedor (es) deben "perdonar" las deudas enumeradas al no buscar más el reembolso. A los ojos de la ley, ya no se adeuda deuda saldada..
Este es un proceso diferente de la reorganización de la deuda, que se utiliza en una presentación del Capítulo 11. Bajo la reorganización de la deuda, las deudas no se descargan ni se perdonan. En cambio, los términos de los préstamos se modifican de manera que se espera que el deudor pueda pagar su deuda con más éxito. Por ejemplo, la tasa de interés anual (APR) de la deuda o las tasas de interés pueden reducirse, o el período de tiempo que un deudor tiene para pagar un préstamo puede extenderse.
Las deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, es más probable que sean perdonadas que las deudas garantizadas, como un préstamo hipotecario o para un auto. Y la deuda de préstamos estudiantiles es Nunca despedido en quiebra.
Vale la pena señalar que cualquier descarga de deuda se emite en diferentes momentos en las presentaciones del Capítulo 11 y del Capítulo 7. Para la bancarrota del Capítulo 11, cualquier perdón de deuda se otorga típicamente después Todas las deudas reorganizadas han sido pagadas en su totalidad. En el Capítulo 7 de bancarrota, sin embargo, hay períodos de tiempo establecidos cuando un acreedor puede solicitar que una deuda no sea elegible para el descargo; Después de este período de tiempo, generalmente de dos a cuatro meses después del proceso de presentación del Capítulo 7, todas las deudas elegibles se eliminan automáticamente..
Propiedad Exenta
En la bancarrota del Capítulo 7, los individuos a menudo se les permitirá tener algunos activos exentos del proceso de liquidación. Lo que puede estar exento de liquidación varía según el estado, pero generalmente la propiedad exenta incluye activos como planes de jubilación, como 401 (k), un automóvil familiar y algunos ahorros. Algunos estados, como Texas, son bastante indulgentes cuando se trata de exenciones de propiedad. Otros, sin embargo, solo permiten que los contribuyentes mantengan una cantidad muy pequeña de efectivo para cuando finalice el proceso..
Las hipotecas rara vez están exentas del proceso de quiebra. Esto significa que una persona que solicita el Capítulo 7 debe continuar haciendo los pagos de su hipoteca. Si no puede hacer estos pagos, también puede terminar por pasar por un proceso de ejecución judicial o no judicial además de su quiebra..
De manera similar, el proceso de bancarrota no le permite a una persona dejar de hacer pagos de pensión alimenticia o manutención infantil o dejar de pagar impuestos.
Liquidación vs pago de la deuda
Un fideicomisario se hace cargo de los activos de un deudor en una presentación del Capítulo 7. Estos activos se liquidan, se venden por el fideicomisario a cambio de efectivo, que luego se distribuye entre los acreedores..
La deuda reestructurada, como se encuentra en el Capítulo 11 de bancarrota, debe pagarse de acuerdo con los nuevos términos acordados durante el proceso de presentación, generalmente durante un período de tres a cinco años..
Los costos
Las bancarrotas del Capítulo 11 son a menudo muy caras porque involucran negocios, lo que complica las cosas. Presentar solo el Capítulo 11 a menudo cuesta más de $ 1,000. Los honorarios de los abogados son especialmente caros, ya que el proceso del Capítulo 11 requiere más información legal y toma mucho más tiempo, a menudo hasta un año o más. Además, los abogados del Capítulo 11 son menos comunes que otros abogados de bancarrota, lo que significa que aquellos que asumen las presentaciones del Capítulo 11 a menudo cobran más por hora que lo que los abogados que manejan las presentaciones del Capítulo 7 o del Capítulo 13.
Comparativamente, la bancarrota del Capítulo 7 es muy asequible y algunas tarifas, como el costo de asistir a la asesoría de crédito, mayo ser renunciado a veces para aquellos que no tienen dinero de sobra. La presentación es relativamente barata y tiende a permanecer por debajo de los $ 500, aunque hay honorarios de abogados adicionales.
En la mayoría de los casos, una bancarrota del Capítulo 11 costará muchos miles de dólares (a menudo en relación con el tamaño del negocio), mientras que una bancarrota del Capítulo 7 costará entre $ 1,000 y $ 2,000.
Capítulo 11 vs. Capítulo 7 Efectos sobre el crédito
Tanto el Capítulo 11 como el Capítulo 7 de bancarrotas permanecen en los informes de crédito durante 10 años después de la fecha de presentación. En contraste, la bancarrota del Capítulo 13 dura en un informe de crédito por solo siete años.
El efecto de tener una quiebra en un informe de crédito puede ser muy negativo. Por lo general, evita que las personas obtengan nuevos préstamos o sean aprobadas para tarjetas de crédito. También hace que comprar un auto o una casa sea casi imposible. Si bien esto puede tener sentido desde el principio en una quiebra, muchos años más tarde, mucho después de que las deudas hayan sido perdonadas o pagadas, pueden continuar persiguiendo al declarante..
Uso comercial del Capítulo 11 y del Capítulo 7
Las empresas con frecuencia utilizan ambos tipos de estas quiebras. La elección entre estos dos capítulos se reduce a lo que los dueños de negocios esperan lograr con su negocio a largo plazo. Si el negocio no es rentable o no vale la pena mantenerlo, el Capítulo 7 de bancarrota es una opción razonable. Si el negocio es rentable, el Capítulo 11 puede ser una buena opción. Cabe destacar, sin embargo, que pocas empresas pequeñas sobreviven a los costos de la bancarrota del Capítulo 11.
Entrevista de radio explicando las diferencias
Referencias
- Honorarios promedio de los abogados en el Capítulo 7 de bancarrota - Nolo.com
- Baja en quiebra - USCourts.gov
- Cómo declararse en bancarrota: qué debe saber - FTC.gov
- Liquidación bajo el Código de Bancarrota - USCourts.gov
- Reorganización bajo el código de bancarrota - USCourts.gov
- ¿Tendré que ir a la corte?? - Información de Bancarrota
- Wikipedia: Capítulo 7, Título 11, Código de los Estados Unidos
- Wikipedia: Capítulo 11, Título 11, Código de los Estados Unidos
