Préstamo vs Hipoteca

Las hipotecas Son tipos de préstamos que están garantizados con bienes raíces o propiedad personal..

UNA préstamo Es una relación entre un prestamista y un prestatario. El prestamista también se llama acreedor y el prestatario se llama deudor. El dinero prestado y recibido en esta transacción se conoce como préstamo: el acreedor "prestó" dinero, mientras que el prestatario "sacó" un préstamo. La cantidad de dinero prestado inicialmente se llama director de escuela. El prestatario no solo paga el principal, sino también una tarifa adicional, denominada interés. Los reembolsos de los préstamos generalmente se pagan en cuotas mensuales y la duración del préstamo generalmente está predeterminada. Tradicionalmente, el papel central de los bancos y el sistema financiero era tomar depósitos y usarlos para emitir préstamos, facilitando así el uso eficiente del dinero en la economía. Los préstamos son utilizados no solo por individuos, sino también por organizaciones e incluso gobiernos..

Hay muchos tipos de préstamos, pero uno de los tipos más conocidos es un hipoteca. Las hipotecas son préstamos garantizados que están específicamente vinculados a propiedades inmobiliarias, como un terreno o una casa. La propiedad es propiedad del prestatario a cambio del dinero que se paga en cuotas a lo largo del tiempo. Esto les permite a los prestatarios (deudores hipotecarios) usar la propiedad antes de lo que si se les exigiera pagar el valor total de la propiedad por adelantado, con el objetivo final de que el deudor finalmente llegue a ser dueño de la propiedad de manera total e independiente una vez que la hipoteca se haya pagado por completo. Este acuerdo también protege a los acreedores (acreedores hipotecarios). En el caso de que un deudor omita repetidamente los pagos de los préstamos hipotecarios, por ejemplo, su casa y / o terreno pueden ser ejecutados, lo que significa que el prestamista nuevamente toma posesión de la propiedad para recuperar las pérdidas financieras..

Gráfica comparativa

Tabla comparativa de préstamos y hipotecas

Préstamo	Hipoteca
Acerca de	Relación entre prestamista y prestatario. El prestamista también se denomina acreedor y el prestatario es un deudor. El dinero prestado y recibido en esta transacción se conoce como préstamo: el acreedor ha "prestado" dinero, mientras que el prestatario ha "tomado" un préstamo.	Las hipotecas son préstamos garantizados que están específicamente vinculados a propiedades inmobiliarias, como un terreno o una casa. La propiedad es propiedad del prestatario a cambio del dinero que se paga en cuotas a lo largo del tiempo.
Los tipos	Préstamos indefinidos y cerrados, préstamos no garantizados y garantizados, préstamos estudiantiles, préstamos hipotecarios, préstamos de día de pago.	Hipotecas de tasa fija, préstamos hipotecarios de la FHA, hipotecas de tasa ajustable, hipotecas de préstamos VA, hipotecas de interés solamente, hipotecas revertidas.

Contenidos: Préstamo vs Hipoteca.

1 Definiciones financieras y legales
- 1.1 Terminología de préstamos e hipotecas
2 tipos de prestamos
- 2.1 Préstamos Open-End vs. Closed-End
- 2.2 Garantizado vs. No Garantizado
- 2.3 Otros tipos de préstamos
3 tipos de hipotecas
- 3.1 Hipotecas de tasa fija
- 3.2 Préstamos Hipotecarios FHA
- 3.3 préstamos VA para veteranos
- 3.4 Otros tipos de hipotecas
4 Préstamos vs Acuerdos Hipotecarios
5 Cómo se gravan los préstamos y las hipotecas
6 préstamos predatorios
7. Referencias

Definiciones financieras y legales

Financieramente, los préstamos se estructuran entre individuos, grupos y / o empresas cuando una persona o entidad le da dinero a otra con la expectativa de que se le pague, generalmente con intereses, dentro de un período de tiempo determinado. Por ejemplo, los bancos frecuentemente prestan dinero a personas con buen crédito que buscan comprar un automóvil o una casa, o iniciar un negocio, y los prestatarios pagan este dinero en un período de tiempo determinado. Los préstamos y los préstamos también se producen de muchas otras maneras. Es posible que las personas presten pequeñas porciones de dinero a muchos otros a través de servicios de intercambio de préstamos entre pares como Lending Club, y es común que una persona preste otro dinero para pequeñas compras..

La forma en que se trata legalmente un préstamo varía según el tipo de préstamo, como una hipoteca, y los términos que se encuentran en un acuerdo de préstamo. Estos contratos se juzgan y ejecutan de acuerdo con el Código de Comercio Uniforme y contienen información sobre los términos del préstamo, los requisitos de reembolso y las tasas de interés; También incluyen detalles sobre las repercusiones de los pagos atrasados y el incumplimiento. Las leyes federales están dispuestas a proteger tanto a los acreedores como a los deudores de daños financieros.

Si bien las personas frecuentemente toman préstamos y prestan en escalas más pequeñas sin contrato o pagaré, siempre es recomendable tener un acuerdo de préstamo por escrito, ya que las disputas financieras se pueden resolver de manera más fácil y justa con un contrato escrito que con un contrato oral..

Terminología de préstamos e hipotecas

Varios términos se utilizan comúnmente cuando se habla de préstamos e hipotecas. Es importante entenderlos antes de pedir prestado o prestar.

Director de escuela: La cantidad prestada que aún no se ha pagado, menos cualquier interés. Por ejemplo, si alguien ha tomado un préstamo de $ 5,000 y ha pagado $ 3,000, el capital es de $ 2,000. No tiene en cuenta ningún interés que pueda vencer además de los $ 2,000 restantes adeudados.

Interesar: Una "tarifa" cobrada por un acreedor por un deudor para pedir dinero prestado. Los pagos de intereses incentivan en gran medida a los acreedores a asumir el riesgo financiero de prestar dinero, ya que el escenario ideal da como resultado que un acreedor recupere todo el dinero prestado, más algún porcentaje por encima de eso; Esto permite un buen retorno de la inversión (ROI).

Tasa de interés: La tasa a la que se paga, con intereses, un porcentaje del capital (el monto de un préstamo que aún se debe) dentro de un cierto período de tiempo. Se calcula dividiendo el principal por la cantidad de interés.

Tasa de porcentaje anual (APR): Los costos de un préstamo a lo largo de un año, incluidos todos y cada uno de los intereses, seguros y / o tasas de originación. Vea también APR vs. tasa de interés y APR vs. APY.

Pre calificado: La precalificación para un préstamo es una declaración de una institución financiera que proporciona una estimación aproximada y no vinculante de la cantidad que una persona es elegible para pedir prestado.

Pre aprobado: La aprobación previa para un préstamo es el primer paso de una solicitud de préstamo formal. El prestamista verifica la calificación crediticia y los ingresos del prestatario antes de la aprobación previa. Más información sobre pre-aprobación y precalificación..

Pago inicial: El efectivo que un prestatario le da a un prestamista por adelantado como parte de un reembolso inicial del préstamo. Un pago inicial del 20% en una casa que está valuada en $ 213,000 sería $ 42,600 en efectivo; El préstamo hipotecario cubriría los costos restantes y se reembolsaría, con intereses, a lo largo del tiempo..

Derecho de retención: Algo utilizado para obtener préstamos, especialmente hipotecas; el derecho legal que un prestamista tiene sobre una propiedad o un activo, en caso de que el prestatario incumpla los pagos del préstamo.

Seguro Hipotecario Privado (PMI): Algunos prestatarios, aquellos que utilizan un préstamo de la FHA o un préstamo convencional con un pago inicial de menos del 20%, están obligados a comprar un seguro hipotecario, que protege la capacidad de los prestatarios para seguir haciendo los pagos de la hipoteca. Las primas del seguro hipotecario se pagan mensualmente y generalmente se combinan con los pagos mensuales de la hipoteca, al igual que el seguro del propietario y los impuestos a la propiedad..

Pago por adelantado: Pagar un préstamo en parte o en su totalidad antes de su fecha de vencimiento. Algunos prestamistas en realidad penalizan a los prestatarios con una tarifa de interés por el pago anticipado, ya que esto hace que los prestamistas pierdan los intereses que podrían haber hecho si el prestatario hubiera mantenido el préstamo por más tiempo..

Juicio hipotecario: El derecho legal y el proceso que utiliza un prestamista para recuperar las pérdidas financieras incurridas por la falta de pago de un prestatario por parte del prestatario; Por lo general, se obtiene una subasta pública del activo que se usó como garantía, y los ingresos se destinaron a la deuda hipotecaria.. Ver también Foreclosure vs Short Sale.

Tipos de prestamos

Préstamos Open-End vs. Closed-End

Hay dos categorías principales de crédito de préstamo. El crédito abierto, a veces conocido como "crédito revolvente", es un crédito que se puede tomar prestado más de una vez. Está "abierto" para préstamos continuos. La forma más común de crédito abierto es una tarjeta de crédito; alguien con un límite de $ 5,000 en una tarjeta de crédito puede continuar pidiendo prestado de esa línea de crédito por tiempo indefinido, siempre y cuando pague la tarjeta mensualmente y, por lo tanto, nunca cumpla o exceda el límite de la tarjeta, momento en el cual no hay más dinero para pedir prestado. Cada vez que paga la tarjeta a $ 0, nuevamente tiene $ 5,000 de crédito.

Cuando una cantidad fija de dinero se presta en su totalidad con el acuerdo de que se pagará en su totalidad en una fecha posterior, esta es una forma de crédito cerrado; También se conoce como un préstamo a plazo. Si una persona con un préstamo hipotecario cerrado de $ 150,000 ha pagado $ 70,000 al prestamista, no significa que tenga otros $ 70,000 de $ 150,000 para pedir prestado; simplemente significa que es una parte del camino a través de su reembolso del monto total del préstamo que ya recibió y usó. Si se necesita más crédito, tendrá que solicitar un nuevo préstamo..

Garantizado vs. No Garantizado

Los préstamos pueden ser asegurados o no garantizados. Los préstamos no garantizados no se adjuntan a los activos, lo que significa que los prestamistas no pueden imponer un derecho de retención sobre un activo para recuperar las pérdidas financieras en caso de que el deudor incumpla un préstamo. Las solicitudes de préstamos no garantizados, en cambio, se aprueban o rechazan de acuerdo con los ingresos, el historial crediticio y la calificación crediticia del prestatario. Debido al riesgo relativamente alto que un prestamista asume para otorgarle a un prestatario una línea de crédito no garantizada, el crédito no garantizado es a menudo de una cantidad menor y tiene un APR más alto que el de un préstamo garantizado. Las tarjetas de crédito, los sobregiros bancarios y los préstamos personales son todos los tipos de préstamos sin garantía.

Los préstamos garantizados, a veces conocidos como préstamos de garantía, están conectados a activos e incluyen hipotecas y préstamos para automóviles. En estos préstamos, un prestatario coloca un activo como garantía a cambio de efectivo. Aunque los préstamos garantizados suelen ofrecer mayores cantidades de dinero a los prestatarios, a tasas de interés más bajas, son inversiones relativamente más seguras para los prestamistas. Dependiendo de la naturaleza del acuerdo de préstamo, los prestamistas pueden tomar control parcial o total de un activo si el deudor incumple su préstamo..

Otros tipos de préstamos

Open-end / closed-end y garantizado / no garantizado son categorías amplias que se aplican a una amplia variedad de préstamos específicos, incluidos los préstamos estudiantiles (cerrado-cerrado, a menudo garantizados por el gobierno), préstamos para pequeñas empresas (cerrado-cerrado, garantizados o sin garantía), préstamos para veteranos de EE. UU. (a plazo cerrado, garantizados por el gobierno), hipotecas (a plazo fijo, con garantía), préstamos consolidados (a plazo fijo, con garantía) e incluso préstamos de día de pago (a plazo cerrado, sin garantía). Con respecto a esto último, deben evitarse los préstamos de día de pago, ya que su letra pequeña casi siempre revela un muy alta tasa de porcentaje anual que dificulta, si no imposible, el reembolso del préstamo.

Tipos de hipotecas

Click para agrandar. Un cuadro que muestra los pros y los contras de varios tipos de hipotecas. Fuente: USA.gov.

Hipotecas de tasa fija

La gran mayoría de los préstamos hipotecarios son hipotecas de tasa fija. Estos son préstamos grandes que deben pagarse durante un largo período de tiempo, de 10 a 50 años, o antes, si es posible. Tienen una tasa de interés fija o fija que solo se puede cambiar refinanciando el préstamo; los pagos son de montos mensuales iguales durante toda la vida del préstamo, y un prestatario puede pagar montos adicionales para pagar su préstamo más rápidamente. En estos programas de préstamos, el reembolso de los préstamos se destina primero al pago de intereses y luego a la amortización del capital..

Consulte también Hipoteca de tasa ajustable frente a Hipoteca de tasa fija.

Préstamos Hipotecarios FHA

La Administración Federal de Vivienda de los Estados Unidos (FHA) asegura los préstamos hipotecarios que los prestamistas aprobados por la FHA otorgan a los prestatarios de alto riesgo. Estos no son préstamos del gobierno, sino el seguro de un préstamo otorgado por una institución independiente, como un banco; hay un límite sobre cuánto el gobierno asegurará un préstamo. Los préstamos de la FHA generalmente se otorgan a quienes compran una vivienda por primera vez que tienen ingresos bajos a moderados y / o no están haciendo un pago inicial del 20%, así como a aquellos con un historial de crédito deficiente o un historial de bancarrota. Vale la pena señalar que aunque los préstamos de la FHA permiten que quienes no realizan un pago inicial del 20% para comprar una casa, sí requieren que estos prestatarios de alto riesgo contraten un seguro hipotecario privado..

Ver también Préstamo convencional vs Préstamo FHA..

Préstamos VA para Veteranos

El Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Garantiza los préstamos hipotecarios para el hogar otorgados por veteranos militares. Los préstamos VA son similares a los préstamos de la FHA, ya que el gobierno no está prestando dinero en sí mismo, sino asegurando o garantizando un préstamo otorgado por otro prestamista. En el caso de que un veterano incumpla con su préstamo, el gobierno reembolsa al prestamista al menos 25% del préstamo.

Un préstamo VA viene con algunos beneficios específicos, a saber, que los veteranos no están obligados a hacer un pago inicial ni a tener un seguro hipotecario privado (PMI). Debido a que los viajes de servicio a veces han afectado su experiencia laboral civil e ingresos, algunos veteranos serían prestatarios de alto riesgo que serían rechazados para préstamos hipotecarios convencionales.

Otros tipos de hipotecas

Hay muchos otros tipos de hipotecas, que incluyen hipotecas de interés solamente, hipotecas de tasa ajustable (ARM) e hipotecas revertidas, entre otras. Las hipotecas de tasa fija siguen siendo el tipo más común de hipoteca, y los programas de tasa fija a 30 años son la forma más popular..

Escritura de fideicomiso

Algunos estados de EE. UU. No usan hipotecas muy a menudo, si es que lo hacen, y en cambio usan un sistema de escritura de fideicomiso, en el que un tercero, conocido como fideicomisario, actúa como una especie de mediador entre prestamistas y prestatarios. Para obtener más información sobre las diferencias entre hipotecas y escrituras de fideicomiso, consulte Deed Of Trust vs Mortgage.

Contratos de Préstamo vs Hipotecas

Los acuerdos de préstamos e hipotecas se presentan de manera similar, pero los detalles varían considerablemente según el tipo de préstamo y sus términos. La mayoría de los acuerdos definen claramente quién es el prestamista (s) y el prestatario, cuál es la tasa de interés o APR, cuánto se debe pagar y cuándo, y qué sucede si el prestatario no paga el préstamo en el tiempo acordado. Segun el libro Cómo iniciar su negocio con o sin dinero, "Un préstamo puede pagarse a pedido (un préstamo a la vista), en cuotas mensuales iguales (un préstamo a plazos), o puede ser válido hasta nuevo aviso o vencimiento (vencimiento del préstamo)". La mayoría de las leyes de valores federales no se aplican a los préstamos. [1]

Hay dos tipos principales de acuerdos de préstamo: acuerdos de préstamo bilaterales y acuerdos de préstamo sindicado. Los acuerdos de préstamo bilaterales tienen lugar entre dos partes (o tres en el caso de una escritura de fideicomiso), el prestatario y el prestamista. Estos son el tipo más común de contrato de préstamo y son relativamente sencillos de trabajar. Los acuerdos de préstamos sindicados tienen lugar entre un prestatario y varios prestamistas, como los bancos múltiples; Este es el acuerdo comúnmente utilizado para que una corporación obtenga un préstamo muy grande. Varios prestamistas juntan su dinero para crear el préstamo, lo que reduce el riesgo individual.

Cómo se gravan los préstamos y las hipotecas

Los préstamos no son ingresos imponibles, sino una forma de deuda, por lo que los prestatarios no pagan impuestos sobre el dinero recibido de un préstamo y no deducen el pago realizado para el préstamo. Del mismo modo, a los prestamistas no se les permite deducir el monto de un préstamo de sus impuestos, y los pagos de un prestatario no se consideran ingresos brutos. Sin embargo, cuando se trata de intereses, los prestatarios pueden deducir los intereses que han sido cargados de sus impuestos, y los prestamistas deben tratar los intereses que han recibido como parte de sus ingresos brutos..

Las reglas cambian ligeramente cuando la deuda de un préstamo se cancela antes del pago. En este punto, el IRS considera que el prestatario tiene ingresos del préstamo. Para obtener más información, consulte Cancelación de ingresos de la deuda (COD)..

Actualmente, aquellos con seguro hipotecario privado (PMI) pueden deducir su costo de sus impuestos. Esta regla expirará en 2014 y actualmente no hay indicios de que el Congreso renueve la deducción. [2]

Préstamos abusivos

Aquellos que buscan obtener un préstamo deben conocer las prácticas de préstamos abusivos. Estas son prácticas riesgosas, deshonestas y, a veces, incluso fraudulentas llevadas a cabo por prestamistas que pueden perjudicar a los prestatarios. El fraude hipotecario desempeñó un papel clave en la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008 [3].

Referencias

43 maneras de financiar tu largometraje por John W. Cones, 3ª edición, publicado 2008.
Tipos comunes de hipotecas de vivienda - USA.gov
Glosario de terminología de préstamos - Universidad de California
¿Qué es un préstamo garantizado?? - Wells Fargo
Wikipedia: contrato de préstamo
Wikipedia: Préstamo
Wikipedia: préstamo hipotecario

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