Dotación vs. Seguro de Vida Entera

Dotaciones y pólizas de vida entera son dos tipos diferentes de seguro de vida permanente. Ambos acumulan valor en efectivo, a diferencia del seguro de vida a término, por lo que los asegurados sienten que están "recuperando" algunas de sus primas.

Ambos tipos de pólizas pagan una suma de dinero a los beneficiarios tras la muerte del asegurado o de vuelta al asegurado vivo cuando el plazo de la póliza madura. La diferencia es que dotaciones tienen un período de cobertura más corto y maduran antes, generalmente en 10 a 20 años. Políticas de vida entera. Están diseñados para durar para los asegurados. la vida entera, por lo que maduran cuando el asegurado asegurado alcanza la edad de 95 o 100 años. Es menos probable que las pólizas de vida entera maduren.

Por lo general, las dotaciones tienen primas mensuales altas (cuanto más corto es el plazo de la donación, mayores son las primas), mientras que las pólizas de vida entera a menudo tienen primas mensuales o anuales relativamente más bajas. Las primas de vida entera son más altas que las primas de seguro de vida a término, por supuesto, porque solo una parte de la prima se destina al seguro, mientras que una parte se invierte para rendimientos futuros a su vencimiento. Dependiendo del tipo de política de dotación o de toda la vida, ambos pueden combinar estrategias de ahorro e inversión, y las políticas de dotación se comercializan frecuentemente como planes de ahorro para la universidad..

Gráfica comparativa

Cuadro comparativo de Dotación versus Seguro de Vida Entera

Dotación	Seguro de vida entera

Factores a considerar	Monto de beneficio, prima, tasa de inversión, plazo de cobertura	Pago, prima, valor en efectivo de la póliza, participantes / no participantes.
Definición	La dotación es un tipo de seguro de vida permanente en el que el período de pago de la prima es más corto que el seguro de vida total y el monto del seguro se paga dentro de un período determinado (10-20 años) o cuando el asegurado alcanza una cierta edad.	Un plan de seguro de vida con un período no especificado, bajo el cual los beneficios por muerte se pagan en caso de muerte siempre que pueda ocurrir..
Pago	Beneficios por fallecimiento pagados en el momento del fallecimiento o una suma global pagada al vencimiento.	Beneficios por fallecimiento pagados por fallecimiento (en su totalidad) hasta la edad de 100 o 120 años.
Prima	El costo o las primas de cada mes son comparativamente caros y las primas se pagan durante un período de tiempo más corto.	Las primas más altas como planes de seguro de vida deben pagarse eventualmente y acumular un valor en efectivo
Si está vivo al final del plazo de la póliza / cobertura	Pago garantizado	Pago garantizado
Los tipos	Hay tres tipos diferentes de pólizas de dotación: seguros de dotación, vinculados a unidades y de bajo costo..	Los seguros de vida entera son de diferentes tipos: no participantes, participantes, pago limitado, prima única.
Ventajas	Período limitado para pagar la prima, que genera valor en efectivo más rápido. Además, es posible obtener una suma global de efectivo en caso de enfermedad o en el momento de su vencimiento..	Nivel de primas distribuidas a lo largo de la vida de los asegurados y más asequibles..

Contenidos: Dotación vs Seguro de Vida Entera.

1 ¿Qué es una Dotación??
2 ¿Qué es el Seguro de Vida Entera??
3 usos
4 primas y pagos
5 Pros y Contras
6 diferentes tipos de pólizas de seguro de dotación y de vida entera
- 6.1 Tipos de políticas de dotación
- 6.2 Tipos de seguro de vida entera
7. Referencias

Qué es una Dotación?

Con el seguro de dotación, al igual que con el seguro de vida a término, el enfoque está en la duración de los términos de la póliza, generalmente de 10 a 20 años. Si el asegurado fallece antes del vencimiento de la dotación, el valor nominal de la póliza, también conocido como "beneficio por muerte", se paga en una suma global a todos los beneficiarios. Sin embargo, si el asegurado aún está vivo en el momento de la madurez de una dotación, el valor nominal devuelve al asegurado.

La cantidad que una donación paga depende de las contribuciones mensuales que el asegurado decide hacer a la dotación. El monto del pago también se ve afectado por el tipo de política de dotación.

¿Qué es el seguro de vida entera??

Seguro de vida entera es probablemente el tipo de política que la mayoría de la gente piensa cuando se trata de "seguro de vida". Un asegurado paga en el plan, generalmente en forma mensual, y este dinero se divide en dos lugares: seguro (específicamente, el beneficio por muerte) e inversiones de bajo riesgo. El componente de inversión de bajo riesgo del seguro de vida entera se basa en lo que se conoce como "valor en efectivo". Al fallecer el asegurado, los beneficiarios son elegibles para un pago del seguro de vida que incluye tanto el valor nominal del plan y valor en efectivo. Por ejemplo, el valor nominal de un plan puede ser de $ 100,000, pero $ 14,000 pueden haberse acumulado de las inversiones, lo que significa que el pago total del seguro sería de $ 114,000.

Usos

Si bien el seguro de dotación se usa para el propósito de un seguro de vida y para brindar seguridad financiera a los beneficiarios, también se usa comúnmente como un plan de ahorro para la universidad de riesgo cero. Sin embargo, "riesgo cero" también significa poco rendimiento. Una parte de todas las primas se destina a la compra de seguros, y las tasas de interés de dotación son generalmente bajas. En última instancia, esto significa que el pago de una dotación utilizada para ahorros no es impresionante y puede que no esté al día con la inflación. Para los ahorros universitarios, un plan 529 o una cuenta de ahorros para la educación (ESA, por sus siglas en inglés) dará mayores rendimientos en la misma cantidad de tiempo.

Toda la vida es una cobertura permanente, es decir, cubre al asegurado por lo que probablemente será toda su vida. Se utiliza principalmente para proporcionar a los beneficiarios apoyo financiero después de la muerte del asegurado. Algunos con seguro de vida entera también aprovechan los valores en efectivo de estos planes (el dinero obtenido del componente de inversión de toda la vida), que normalmente permite a los asegurados tomar préstamos contra el valor en efectivo de su propia política. Este préstamo debe devolverse en el momento de la muerte, o la cantidad impaga se deducirá del valor nominal de la política.

Primas y pagos

El seguro de dotación tiene costos de prima más costosos que el seguro de vida entera. Las primas se pagan hasta el vencimiento de la dotación, momento en el cual el valor nominal, o el beneficio por fallecimiento, se entrega a los beneficiarios o al asegurado. Vale la pena señalar que el valor nominal del seguro de dotación es además su valor en efectivo.

Las primas de los seguros de vida entera se pagan a lo largo de la vida del asegurado. El beneficio por muerte se paga a cualquier beneficiario después de la muerte del asegurado, y cualquier valor en efectivo acumulado es generalmente no pagado a los beneficiarios. Sin embargo, el beneficio en efectivo acumulado puede ser prestado o utilizado para comprar beneficios por muerte adicionales durante la vida del individuo asegurado..

Pros y contras

Las dotaciones comprenden un período de pago de primas limitado, que genera valor más rápidamente. Además, es posible obtener una suma global de efectivo en caso de enfermedad o en el momento de su vencimiento. La principal desventaja es que el seguro de dotación es más caro; Tampoco es tan popular como lo era en el pasado, lo que dificulta encontrar una amplia gama de políticas de dotación entre las que elegir..

La ventaja del seguro de vida entera es que las primas de nivel son más asequibles y se distribuyen a lo largo de la vida del asegurado. La principal desventaja es que las tasas de interés o crecimiento del valor en efectivo son más bajas en comparación con otras inversiones y no pueden utilizarse como inversión.

Diferentes tipos de pólizas de seguro de dotación y de vida entera.

Tipos de Políticas de Dotación

Hay tres tipos diferentes de políticas de dotación: política de participación (a.k.a., con fines de lucro), vinculación de unidad y dotaciones de bajo costo.

Tradicional políticas de participación Son pólizas de dotación que agrupan seguros e inversiones. Garantizan una suma asegurada básica que se paga al momento de la muerte del titular de la póliza o cuando la póliza vence, pero también ofrecen la posibilidad de pagos adicionales o bonificaciones según el rendimiento de la inversión. Estos pagos pueden ser bonificaciones reversivas (generalmente anuales) o terminales (fin de la póliza); En caso de un desempeño adverso en el mercado, el valor de rescate también puede reducirse. Este tipo de seguro de dotación ha sido criticado por tener una baja tasa de rendimiento y ninguna flexibilidad para los pagos de primas.

Seguro de unidad vinculada es una póliza de dotación en la cual las primas se invierten en un fondo de seguro unificado. Este tipo de políticas se encuentran principalmente en el Reino Unido..

Políticas de dotación de bajo costo. objetivo de pagar las deudas hipotecarias. Sin embargo, el inconveniente de estas políticas es que a veces los fondos recibidos al vencimiento de una póliza de seguro no son suficientes para pagar la hipoteca..

Tipos de seguro de vida entera

Existen varios tipos diferentes de seguros de vida entera: no participantes, participantes, primas indeterminadas, económicas, pagos limitados, primas únicas y sensibles a los intereses.

En seguro no participante, Las primas, los beneficios por fallecimiento y el valor de rescate en efectivo se determinan en el momento en que se emite la póliza y no se pueden cambiar. Por lo tanto, según sea el caso, la compañía de seguros tiene derecho a cualquier ganancia excedente existente. Si se subestiman las reclamaciones, la compañía de seguros asume los riesgos y es responsable de pagar la diferencia.

En seguro participante, los beneficios en exceso (dividendos y bonificaciones) de la prima se comparten con el asegurado y están libres de impuestos durante la vida del asegurado.

Un política de prima indeterminada es como un seguro no participante, excepto que la prima puede variar cada año pero no exceder la prima máxima acordada. En estas pólizas, las primas tienden a aumentar con la edad del asegurado..

Pólizas de seguro economico son un híbrido de seguro de vida a plazo y de participación, en el que una parte de los dividendos se utiliza para adquirir un seguro a plazo extra. Por lo tanto, este tipo de política puede generar un mayor beneficio por muerte en algunos años y un menor beneficio por muerte en otros.

Seguro de pago limitado dura toda la vida del asegurado, pero las primas se pagan dentro de los primeros 20 años aproximadamente del plan. Por lo tanto, esta política puede costar más por adelantado, para generar suficiente valor en efectivo para los años restantes de la política.

UNA política de prima única, como su nombre lo indica, implica un solo pago grande por adelantado. Por lo general, se cobra una tarifa en caso de que el asegurado decida cobrar antes.

En políticas sensibles al interés, Se combinan conceptos tanto de la vida entera como de las políticas de vida universal. El interés acumulado sobre el valor en efectivo varía con las condiciones del mercado. El beneficio por muerte permanece constante, aunque las primas pueden variar hasta un valor preestablecido máximo decidido en la póliza.

Referencias

Wikipedia: seguro de vida

Financiar