CD vs. Cuenta de Ahorros

UNA discos compactos, o Certificado de deposito, Es un vehículo de ahorro e inversión menos líquido en comparación con un vehículo tradicional. cuenta de ahorros. A cambio de prometer dinero en un CD y aceptar la obligación de no retirarlo, al inversionista se le promete un mayor rendimiento. Sin embargo, existe una amplia variación en las tasas de interés y APY tanto para los CD como para las cuentas de ahorro. Por lo tanto, es aconsejable comparar precios; no es difícil encontrar cuentas de ahorro en línea donde la tasa de interés es cercana a la ofrecida en los CD de 1 año.

Gráfica comparativa

Cuadro comparativo de certificado de depósito versus cuenta de ahorro

Certificado de deposito	Cuenta de ahorros
Introducción	Un certificado de depósito es un depósito a plazo, un producto financiero comúnmente ofrecido a los consumidores en los Estados Unidos por bancos, instituciones de ahorro y cooperativas de crédito..	Las cuentas de ahorro son cuentas mantenidas por instituciones financieras minoristas que pagan intereses pero no pueden usarse directamente como dinero en el sentido estricto de un intercambio. Los clientes pueden dejar de lado algunos activos mientras ganan intereses.
Asegurado por la FDIC	Sí (hasta $ 250,000)	Sí, $ 100,000 a $ 250,000 por depositante.
Rendimiento promedio de un año (EE. UU.)	0.44%	0.35%
Retiros	Solo después de la madurez	En cualquier momento; a veces los fondos no se pueden retirar hasta 7 días después de que se depositan en la cuenta
Depósitos adicionales	No permitido; La cantidad principal para un CD se fija al principio	Sí, se pueden depositar más fondos en una cuenta de ahorro en cualquier momento.
Cheques	No	No
Tarjeta de cajero automático	No	Por lo general no, pero algunos bancos pueden ofrecer una tarjeta de conveniencia..
Restricciones de retiro	Pena por retiros anticipados. No se permiten retiros parciales; todo el saldo debe ser retirado de una sola vez.	Típicamente 3-6 retiros al mes. Se permite retirar solo una parte del saldo de la cuenta.
Balance minimo	Algunas veces; varía según el banco	Algunas veces; varía según el banco
Diseñado para	Ahorrar dinero sin riesgos a medio y largo plazo	Ahorrar dinero sin riesgo a corto o largo plazo
Matrícula	Por lo general, no hay tarifas para abrir un depósito a plazo. Puede haber cargos por retiro anticipado.	A veces, varía según el banco.
Interés obtenido	Sí, pero la cantidad varía enormemente según el banco o la cooperativa de crédito	Sí, pero la cantidad varía enormemente según el banco o la cooperativa de crédito
Acceso	No hay acceso a fondos sin terminar el depósito	Para usar el dinero, el titular de la cuenta primero debe transferirlo a la cuenta corriente (generalmente)
Otras características	Ninguna	No hay instalaciones que no sean transacciones internas en línea con algunos bancos (es decir, transferencia de ahorros a cuentas corrientes)
Tasa de interés	0.1% - 2% dependiendo de la duración del CD.	0 .1% - .5% (pero los bancos solo en línea pueden ofrecer hasta un 1%).
Acceso a fondos	Ninguna sin terminar el instrumento.	Limitado

Contenido: CD vs. Cuenta de Ahorros

• 1 Qué es un Certificado de Depósito?
• 2 ¿Qué es una cuenta de ahorros??
• 3 tasa de interés
• 4 Restricciones de Retiro
  • 4.1 Restricciones de retiro de CD
  • 4.2 Restricciones en una cuenta de ahorros
• 5 Riesgo y seguridad
• 6 Laddering
• 7. Referencias

¿Qué es un certificado de depósito??

Un certificado de depósito (también llamado CD, depósito a plazo, cuenta no líquida o simplemente un certificado) es un instrumento financiero en el que el inversionista acuerda prestar una cantidad fija de dinero por un período fijo a una institución bancaria. La tasa de interés ofrecida por el banco varía según la duración o el término del CD. Los CD a corto plazo, aquellos con un plazo de 6 meses o 1 año, tienen las tasas de interés más bajas. A medida que el plazo se alarga, las tasas de interés aumentan; esto se hace generalmente en segmentos, por ejemplo, se aplicaría una tasa de interés diferente a cada losa en los siguientes rangos: 6-12 meses, 12-24 meses, 24-36 meses, 3-5 años.

¿Qué es una cuenta de ahorros??

Una cuenta de ahorros con un banco o cooperativa de crédito le permite a un depositante mantener fondos líquidos en una institución financiera y obtener una tasa de interés que generalmente es más alta que una cuenta corriente. A cambio, el depositante acepta algunos límites de cuándo y con qué frecuencia pueden retirarse los fondos en la cuenta.

Tasa de interés

Para los inversionistas que buscan una manera segura de estacionar fondos, la elección entre un CD y una cuenta de ahorros a menudo se reduce a qué opción genera un mayor rendimiento. es decir, paga una tasa de interés más alta. En general, un CD es menos líquido y, por lo tanto, compensa al inversionista a través de un mayor rendimiento en comparación con una cuenta de ahorro..

Sin embargo, la tasa de interés ofrecida por algunas instituciones financieras puede ser varias veces la ofrecida por algunos bancos grandes. Por ejemplo, a partir de mayo de 2016, los productos de CD de Bank of America ofrecían APY que iban desde un mísero 0,01% para un CD sin riesgo hasta un 0,15% para un CD de 4 años. Al mismo tiempo, el rendimiento de los CD de Alliant Credit Union varía de 1.15% APY para un CD de 12 meses a 2.05% APY para un certificado de 5 años.

Los sitios web como BankRate son excelentes para encontrar instituciones financieras confiables que ofrezcan altos APY. Las cuentas en línea como Ally Bank, EverBank y Alliant Credit Union tienden a ofrecer las mejores tarifas.

Restricciones de retiro

Restricciones de retiro de CD

Con un CD, casi siempre hay una multa por retiro anticipado. Por lo tanto, es mejor invertir solo los fondos en un CD cuando esté seguro de que no necesitará los fondos en el corto plazo. Los mejores productos de CD limitan la multa a una parte del interés ganado, para que nunca pierda su capital sin importar qué. Por ejemplo, los depósitos a plazo de Alliant Credit Union tienen las siguientes reglas para calcular la multa por retiro anticipado:

• Si se retira dentro de 1 a 7 días del comienzo del plazo: 7 días de interés [en este escenario, habrá una pérdida menor de capital]
• Para los CD de 12 a 17 meses: dividendos (es decir, intereses) obtenidos por el número de días que el certificado está abierto (hasta un máximo de 90 días de dividendos)
• Para los CD de 18 a 23 meses: dividendos obtenidos por el número de días que el certificado está abierto (hasta un máximo de 120 días de dividendos)

Para CD de 24 a 60 meses: dividendos ganados por el número de días que el certificado está abierto (hasta un máximo de 180 días de dividendos)

Hay algunas excepciones a la pena. Por ejemplo, si el propietario de la cuenta fallece y los fondos en el CD deben ser retirados por el patrimonio, la multa no se aplica..

Restricciones en una cuenta de ahorros

Las restricciones para las cuentas de ahorro varían según el banco y el nivel de la cuenta. Algunas cuentas de ahorro exigen que una vez que los fondos se transfieran a la cuenta, deben permanecer en la cuenta por un período específico, por ejemplo. 7 días antes de que puedan ser retirados. Además, algunos bancos también imponen límites en la cantidad de transacciones por mes para una cuenta de ahorros con el fin de desalentar demasiados retiros. El tipo de cuenta que los bancos prefieren que sus clientes utilicen para la actividad transaccional del día a día es la cuenta corriente.

Riesgo y seguridad

Las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo están entre las inversiones más seguras. Su rendimiento es bajo en comparación con las clases de activos más riesgosos, como las acciones o incluso los bonos. Pero si bien existe el riesgo de perder su capital cuando invierte en acciones, fondos mutuos, bonos municipales o corporativos, no existe tal riesgo cuando coloca su dinero en una cuenta de ahorros. Dependiendo de las reglas de penalización por retiro anticipado, puede haber cierto riesgo en un CD, pero generalmente la penalización se limita a una parte del interés ganado; el director es generalmente seguro.

Compruebe siempre si las cuentas están aseguradas; si es un banco, el seguro será a través de FDIC y si es una cooperativa de crédito, el seguro será a través de NCUA. En ambos casos, los fondos están asegurados hasta $ 250,000 por cuenta.

Laddering

El laddering es un concepto que permite a los inversores beneficiarse de los mejores rendimientos de los CD a largo plazo sin sacrificar completamente la liquidez. El escalonamiento significa invertir en varios CD más pequeños con fechas de vencimiento escalonadas en lugar de invertir una gran cantidad a tanto alzado en un CD a largo plazo. Por ejemplo, supongamos que tiene $ 10,000 para invertir en CD. Invertir la cantidad total en un depósito a plazo de 5 años bloquearía todos los fondos. En su lugar, al utilizar el enfoque de escalamiento, puede invertir $ 2,000 cada uno en CD de 1 año, 2 años, 3, 4 y 5 años. Esto significa que cada año usted tiene una inversión de $ 2,000 que vence y se vuelve líquida nuevamente. Usted es libre de reinvertir esa cantidad en un CD de 5 años y disfrutar de los rendimientos más altos del instrumento a más largo plazo..

El enfoque escalonado para un CD ayuda por

1. Haciendo una porción de la cartera liquida cada año.
2. Ayudar al inversor a obtener beneficios de los rendimientos más altos de los depósitos a largo plazo.
3. Protegiendo al inversionista de aumentos en las tasas de interés. Por ejemplo, digamos que todo su dinero está amarrado en un solo CD de 5 años al 1.8% APY, y usted está en el año 2. Ahora las tasas de interés aumentan, de modo que la tasa vigente de un nuevo CD de 5 años es 2% APY. Si usó el enfoque de escalonamiento, podrá invertir una parte de los fondos a la nueva tasa cuando caduquen desde su CD anterior.

Referencias

• Certificado de deposito - Bogleheads wiki
• Guardando cuentas - Wikipedia
• Construyendo la escalera perfecta para CD - NerdWallet