Bancarrota vs. Ejecución Hipotecaria

Cuando luchan por pagar las facturas, los individuos tienen la opción de declarar bancarrota o pasar por un juicio hipotecario. La elección depende de varios factores, incluidos los ingresos, los gastos de manutención, otras deudas que requieren servicios (como los préstamos estudiantiles y las deudas de tarjetas de crédito) y las perspectivas de crecimiento futuro de los ingresos. Una ejecución hipotecaria afecta solo el hogar, mientras que una quiebra afecta todas las deudas. Hay diferentes tipos de declaraciones de bancarrota: una bancarrota del Capítulo 7 cubre todas las deudas no garantizadas, lo que significa que los individuos pueden salir de ella sin deudas, excepto una hipoteca, pagos de automóviles, préstamos estudiantiles y manutención infantil no pagada. Por otro lado, una bancarrota del capítulo 13 no elimina la deuda, sino que la reestructura para que los pagos mensuales se reduzcan de 3 a 5 años, lo que permite al individuo pagar la deuda..

Gráfica comparativa

Tabla comparativa de bancarrota versus ejecución hipotecaria

Bancarrota	Juicio hipotecario
Iniciado por	El individuo	El prestamista
¿Quién tiene el control de bienes raíces?	El individuo	El prestamista
Futuros préstamos	Debe informar sobre futuras solicitudes de préstamo	Debe informar sobre futuras solicitudes de préstamo
Impacto en el crédito	Varía Puede mejorar el crédito muy bajo debido a la eliminación de deudas. Permanece en informe por 10 años..	Suelta 200-400 puntos. Permanece en informe por 7 años..
Restricciones en futuras compras de viviendas.	Sin restricciones	Elegible para comprar en 5 años con restricciones, o 7 años sin restricciones

Contenidos: Bancarrota vs Ejecución Hipotecaria

• 1 Ejecuciones Hipotecarias vs. Bancarrota - Pros y Contras
• 2 Impacto en el historial de crédito, que es peor?
• 3 como decidir
  • 3.1 Elegibilidad
• 4 otras opciones
• 5 tipos
  • 5.1 Tipos de quiebra
  • 5.2 Tipos de ejecuciones hipotecarias
• 6 proceso
  • 6.1 Proceso de quiebra
  • 6.2 Proceso de ejecución hipotecaria
• 7. Referencias

La ejecución hipotecaria frente a la bancarrota - Pros y Contras

La declaración de quiebra puede permitir que una persona se quede con su casa. Tan pronto como se presenta la quiebra, se llena una orden de suspensión automática, que suspende los procedimientos de ejecución hipotecaria hasta que la quiebra se haya resuelto en el tribunal. Un resultado probable de la bancarrota es mantener ciertos bienes raíces, incluida la vivienda, siempre que la persona cumpla con los términos del acuerdo..

La bancarrota no siempre detiene la ejecución hipotecaria; En algunas quiebras, el deudor "entrega la vivienda" al prestamista, y luego el prestamista toma posesión de la propiedad y la vende para recuperar la deuda. Sin embargo, la distinción importante aquí es que cuando una casa es entregada (y posteriormente ejecutada) como parte de un procedimiento de quiebra, toda la deuda hipotecaria se considera liquidada. En contraste, en el caso de una ejecución hipotecaria ordinaria, si la casa se vende en una subasta por menos del monto adeudado, el individuo sigue siendo responsable de la diferencia (a menos que viva en uno de los tres estados "sin recurso": AZ, TX o CA). Esto se debe a que las hipotecas son "préstamos con recurso completo", lo que permite a los prestamistas recuperar el monto total que se les debe..^[1]

Impacto en el historial de crédito, que es peor?

Una bancarrota permanece en el informe de crédito del individuo durante 10 años. Una ejecución hipotecaria permanecerá en el informe de crédito durante 7 años. Mientras que las ejecuciones hipotecarias permanecen en el informe de crédito por una duración más corta, los asesores de crédito creen que tiene un impacto peor en el puntaje de crédito de una persona que una quiebra que no incluye la casa.^[2]

Como decidir

Si desea conservar su casa, la bancarrota del Capítulo 13 puede ser la mejor opción, ya que le permite pagar al menos parte de la hipoteca en un plazo de 3 a 5 años. Sin embargo, las personas deben pasar una prueba de medios para calificar para esto. La bancarrota del Capítulo 7 no siempre puede evitar la ejecución hipotecaria, pero puede limitar la cantidad que paga y tiene un impacto menos negativo en el puntaje crediticio de una persona, por lo que casi siempre es preferible.

Elegibilidad

No todos pueden declararse en bancarrota. Los individuos son elegibles para la bancarrota del Capítulo 7 si ganan menos del ingreso promedio en su estado y no se han declarado en bancarrota en los últimos ocho años. Si el ingreso de una persona es mayor que el ingreso medio en el estado, también puede presentar una reclamación si, cuando el costo de los alimentos, el alquiler y la hipoteca se restan, ganan menos de $ 100 por mes. Para declararse en bancarrota conforme al Capítulo 13, una persona debe probar que tiene ingresos suficientes, luego de restar el costo de los gastos requeridos, para cumplir con las obligaciones de reembolso. Para más detalles, ver Requisitos de elegibilidad para el Capítulo 7 y Capítulo 13 de Bancarrota.

Otras opciones

La ejecución hipotecaria y la quiebra no son las únicas opciones. Los prestamistas a menudo están dispuestos a trabajar con prestatarios en programas como HAMP para reestructurar la hipoteca, ya sea reduciendo la tasa o, más comúnmente, extendiendo el plazo del préstamo. Esto reduce los pagos mensuales y ayuda a los prestatarios a retomar el camino. Otra opción es una venta corta en lugar de una ejecución hipotecaria.

En los casos en que el prestatario tiene capital en la casa, es decir, la deuda hipotecaria adeudada es menor que el valor de la casa, pueden entregar la escritura al prestamista para evitar la ejecución hipotecaria..

Los tipos

Tipos de Bancarrota

Hay dos tipos de bancarrota: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 7 es la bancarrota directa, o liquidación, en la cual la propiedad se vende para pagar a los acreedores. En el Capítulo 13 de bancarrota, se desarrolla un plan de pago para que una persona pueda continuar pagando sus deudas de tres a cinco años. Hay 4 declaraciones de bancarrota en el Código Federal de Bancarrota (Título 11 del Código de los Estados Unidos):

• Capítulo 7 - Liquidación
• Capítulo 11 - Reorganización (o bancarrota de rehabilitación)
• Capítulo 12 - Ajuste de las deudas de un agricultor familiar con ingresos anuales regulares
• Capítulo 13 - Ajuste de las deudas de una persona con ingresos regulares

La principal diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 11 de bancarrota es que, en una declaración de bancarrota del Capítulo 7, los activos del deudor se venden para pagar a los prestamistas (acreedores), mientras que en el Capítulo 11, el deudor negocia con los acreedores para modificar los términos del préstamo sin Tener que liquidar (liquidar) los activos..

Tipos de ejecución hipotecaria

Dependiendo del estado, las ejecuciones hipotecarias pueden o no requerir revisión judicial. En una ejecución hipotecaria judicial, el prestamista demanda al prestatario moroso en la corte estatal para subastar la propiedad para recuperar las deudas no pagadas. En ejecuciones hipotecarias no judiciales, el prestamista subasta la propiedad sin tener que acudir a los tribunales. Ver Ejecuciones judiciales vs. no judiciales.

Proceso

Proceso de bancarrota

El proceso de bancarrota puede ser diferente según el tipo de declaración de bancarrota. Pero en general, el proceso comienza cuando el prestatario presenta una petición en la corte de bancarrota. Se requiere documentación como una lista de activos y pasivos, ingresos y gastos actuales, copia de las declaraciones de impuestos recientes. También hay una tarifa de presentación de $ 250-350. La presentación de una petición de bancarrota automáticamente detiene (detiene) la mayoría de las acciones de cobro contra el deudor o la propiedad del deudor. Esto incluye los procedimientos de ejecución hipotecaria, que se detienen cuando el deudor se declara en bancarrota. El tribunal nombra a un administrador que supervisa los procedimientos de quiebra, convoca una reunión con los acreedores y coordina los procedimientos de quiebra. Dependiendo del tipo de bancarrota, las deudas se descargan o se reestructuran. Los acreedores tienen que aceptar el plan de pago o el plan de descarga de deuda y pueden presentar sus objeciones o puntos de vista ante el tribunal.

Proceso de ejecución hipotecaria

Cuando el prestatario se atrasa con los pagos de la hipoteca, el prestamista envía un "aviso de incumplimiento". En la mayoría de los estados, el deudor debe estar en incumplimiento durante varios meses antes de que el prestamista pueda iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria.

El proceso de ejecución hipotecaria varía según el estado. En los estados que requieren una ejecución judicial, el prestamista debe demostrar ante el tribunal que el deudor ha incumplido con sus obligaciones de préstamo. El prestamista toma posesión de la propiedad y la vende en una subasta o a través de un agente de bienes raíces..

Referencias

• Cuando mantenerse vivo significa ir a la quiebra
• Maneras de evitar una ejecución hipotecaria
• Que es la bancarrota?
• ¿Qué sucede cuando te alejas de tu casa? ?