APR vs. tasa de interés

Cuando los consumidores piden dinero prestado a una institución financiera, el interesar El pago del préstamo es el componente más grande, pero no el único, del costo del préstamo de dinero. Hay otros costos y cargos "ocultos" en los que el prestatario debe incurrir, como los costos de cierre o "puntos" pagados en una hipoteca. Estos costos varían según el prestamista e incluso entre las diferentes opciones de préstamo que ofrece el mismo prestamista. Esto hace que sea imposible comparar el verdadero costo de las diferentes ofertas de préstamos..

Tasa de porcentaje anual, o ABR, se refiere a coste total de endeudamiento, ya que el cálculo para la APR incluye no solo la tasa de interés, sino también muchas otras tarifas que el prestatario podría cobrar. Por lo tanto, la tasa de interés anual es vista como la "tasa de interés efectiva", una forma en que los prestatarios pueden comparar un préstamo con otro (incluso si tiene algunos inconvenientes). Cuando se toma en cuenta una mayor parte de los costos de un préstamo en la APR, un préstamo con una tasa de interés más baja puede ser más costoso de lo que se suponía anteriormente..

Gráfica comparativa

Tabla comparativa de tasa de porcentaje anual versus tasa de interés

Tasa de porcentaje anual	Tasa de interés
Definición	La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es una expresión de la tasa de interés efectiva que el prestatario pagará sobre un préstamo, teniendo en cuenta las tarifas únicas y la forma en que se expresa la tasa.	El interés es una comisión sobre el capital prestado. La tasa de interés es una "renta en dinero" para compensar al prestamista por renunciar a otras inversiones útiles que podrían haberse realizado con el dinero prestado.
Costos de transacción	Los costos de transacción y las tarifas se toman en cuenta al calcular la APR.	Típicamente, las tasas de interés no incluyen los costos de transacción.

Contenido: APR vs tasa de interés

1 ejemplos de diferencia
2 ¿Por qué se utiliza APR?
3 escollos
4 APR en tarjetas de crédito
- 4.1 rango APR
- 4.2 APR introductoria, fija y variable
5 referencias

Ejemplos de diferencia

Un APR de 5.154% se calcula según el interés pagado ($ 10) y la cantidad efectiva prestada ($ 194)

Suponga que el monto principal de un préstamo es de $ 200, la tasa de interés es del 5% y los costos y tarifas de transacción son de $ 6. En este escenario, la cantidad de dinero prestado es en realidad solo $ 194 ($ 200 - $ 6 en tarifas). Al final de un año, el interés pagado será de $ 10 (5% de $ 200). Este pago de intereses de $ 10 es 5.154% de $ 194. Por lo tanto, la tasa efectiva que usted paga (a.k.a., Tasa de porcentaje anual o APR) es 5.154%, aunque la tasa de interés nominal es del 5%..

Esto es exactamente lo que sucede en una hipoteca. Por ejemplo, si el monto de la hipoteca es de $ 400,000 pero el prestatario paga

0.5% en "puntos" (lo que equivale a $ 2,000), y
$ 1,500 en otros gastos de cierre.,

ella está efectivamente tomando prestado solo $ 396,500 ($ 400,000 - $ 2,000 - $ 1,500) pero pagando intereses sobre los $ 400,000 completos. Eso significa que el costo real del préstamo (APR) es más alto que la tasa de interés que se paga sobre el capital de $ 400,000.

¿Por qué se utiliza APR?

Debido a los costos y aranceles de las transacciones, el APR siempre es más alto que la tasa de interés nominal (como se muestra en los ejemplos anteriores). Por lo tanto, la APR representa el "costo real" para el prestatario y mide mejor el costo del préstamo.

Otra ventaja de la APR es que le permite al prestatario comparar mejor el costo de los préstamos de diferentes prestamistas, ya que todos ellos pueden tener diferentes estructuras de tarifas. Un prestamista puede cobrar una tasa de interés más alta pero tarifas más bajas. Esto puede ser un trato mejor que un prestamista que cobra intereses más bajos pero altos cargos por transacciones por adelantado. Dado que la APR toma en cuenta estos costos, las comparaciones entre prestamistas son justas y precisas.

Escollos

Si bien, en teoría, la APR debería facilitar a los prestatarios la posibilidad de comparar las ofertas de préstamos de diferentes prestamistas, en la práctica las cosas son un poco más complicadas. La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas incluyan ciertas tarifas en sus cálculos de APR, mientras que la inclusión de otras tarifas es opcional. Diferentes prestamistas calculan APR de manera diferente. Además, la fecha de cierre que asumen también afecta el cálculo de APR.

Cuotas casi siempre incluidas en APR:

Puntos, incluidos los puntos de descuento (dinero pagado por adelantado para reducir la tasa de interés nominal) y tarifas de originación
Varios cargos administrativos que un prestamista le cobra a un prestatario para recuperar el costo de hacer negocios (por ejemplo, cargo de suscripción, cargo de procesamiento de préstamo, cargo de preparación de documentos y cargo de compromiso)
Ciertas tarifas de títulos, como seguros y costos de cierre.
Costes legales
Primas de seguro hipotecario (privadas o para préstamos de la FHA) que el prestatario debe pagar para asegurar al prestamista contra el riesgo de incumplimiento.
Interés pagado por anticipado, que se paga desde el momento en que el prestatario cierra hasta el final del mes. Diferentes prestamistas calculan la cantidad de días de manera diferente, según la fecha de cierre u otro criterio de "regla de oro". Por lo tanto, esta cantidad puede variar en cientos de dólares, incluso con la misma tasa de interés.

Cuotas a veces incluidas en APR:

Tasa de solicitud
Tarifa de servicio relacionada con impuestos

Cuotas usualmente no incluidas en APR:

Tasa de tasación
Tasa de informe de crédito
Cuota de titulo
Tasas de grabación

Dadas las variaciones en las tarifas que los prestamistas incluyen en su APR divulgada, los prestatarios deben evaluar cuidadosamente las ofertas de préstamos para elegir el préstamo que más les convenga..

APR en tarjetas de crédito

Cuando se trata de tarjetas de crédito, "tasa de interés" y "APR" se usan indistintamente, siendo la APR el término más común de los dos. A diferencia de la APR sobre préstamos hipotecarios que tiene en cuenta las tasas de interés y tarifas, el APR de una tarjeta de crédito simplemente se refiere a la cantidad de intereses cobrados en saldos impagos a lo largo de un año.^[1] No tiene en cuenta otros costos, como una posible tarifa anual por poseer la tarjeta. Aquellos que tengan un puntaje de crédito bajo o poco o ningún historial de crédito solo serán aprobados para tarjetas de crédito con APR altas (16% o más), si se aprueban para una tarjeta de crédito.

Rango APR

Por lo general, hay múltiples APR en una sola tarjeta de crédito. Por ejemplo, muchas tarjetas de crédito ofrecen un "APR introductorio" de 0% o de bajo interés por hasta 12 a 18 meses. También tienen diferentes APR para el uso regular de la tarjeta (APR en compras) en comparación con los adelantos en efectivo. (Los adelantos en efectivo casi siempre tienen un APR muy alto). Las multas por intereses altos, una vez más, se muestran en forma de un APR, pueden aplicarse a los pagos atrasados. Algunas compañías de tarjetas ofrecen acuerdos de transferencia de saldo por una pequeña tarifa (generalmente el 3% del saldo transferido) y luego ofrecen el saldo recién transferido de 12 a 18 meses de 0% o tasa de interés anual baja. Algunos acuerdos de tarjetas expresan los numerosos APR de una tarjeta en un rango, como "12.99% - 22.99%". La tasa de porcentaje anual del 13% sería probablemente en las compras, mientras que la tasa de porcentaje anual del 23% podría ser sobre los adelantos en efectivo.

APR introductorio, fijo y variable

La mayoría de las APR de tarjetas de crédito son variables, en lugar de no variables o fijas, lo que significa que la compañía emisora de tarjetas puede cambiar estas tasas de interés según lo considere conveniente, con o sin notificación a los titulares de tarjetas. Las tarjetas de crédito con un APR fijo aún pueden experimentar un cambio de APR, pero la diferencia es que la compañía de tarjetas debe Póngase en contacto con el titular de la tarjeta antes de instituir el nuevo APR. Con frecuencia, se dice que los periodos introductorios en las tarjetas de crédito tienen un "APR introductorio fijo", lo que significa que la compañía de la tarjeta no pudo decidir, seis meses después de que el titular de la tarjeta sea el titular de la tarjeta, que desea cambiar la tasa introductoria..

Pagar una tarjeta de crédito cada mes es la única forma de evitar pagar intereses sobre los saldos de las tarjetas.

Referencias

Wikipedia: Tasa de porcentaje anual
Wikipedia: tasa de interés
Datos básicos sobre las tarjetas de crédito APRs - Banco de America

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